大學生中了彩券獎金後，將錢都拿去投資，這樣的心態會有問題嗎？
前陣子有一名大學生，買今彩539中了頭獎800萬元，過了半個月，他開心的將這份畢業禮物，全部拿去買了300張00922（國泰台灣領袖50ETF），以及還買了一張美元保單。
大學生受媒體採訪時，有表達他為什麼這樣理財的原因：
- 保單一次繳完(躉繳)，反正是意外之財，也不用去管美元匯差。
- 自己不喜歡台積電。
- 覺得自己比較保守，投資的成分要有金融股。
- 不想買0050或006208，因為買的張數會比較少，沒有當大戶的感覺。
財務顧問怎麼看待這樣理財的影響？
這樣的理財方式主要有策略及心理上的風險，有可能想要的過程與結果，會跟原本期待的不太一樣。尤其大學生心理上的態度，導致自己可能不太清楚為何做出這樣的決策，這時很容易受到其他事物的影響。那我們來看看這樣理財背負這什麼風險呢？
1.選擇00922的策略背負什麼風險需要先思考：
(1)無論是什麼投資標的，有越長的觀察時間，會更清楚策略及產生結果的關係。照理說我們需要比較多的資料，來判斷ETF追隨的指數產生的影響，但00922於2023/03/16成立，目前成立不到1年，成立時間不夠長來讓我們驗證指數的策略。
(2)00922的追蹤的指數是MSCI台灣領袖50精選指數，但其實不是單純的市值型ETF。它同時又主動納入企業的「低碳轉型能力」的考量與其它標準，這樣的策略會讓持有期間的波動變大，因為伴隨的預測的因素。同時注重低碳轉型的能力，不一定代表投資的標的比較好，同時也因為有考慮預測型的策略，成本上無法降到非常低(但還是比0050略低)。這可以參考我這篇文章《ESG永續投資的本質》，來理解這一層風險。
(3)00922有「收益平準金」的機制，簡單的說你投資的錢，不是都會進入投資，而是會留平準金，來為之後的配息做準備。這在帳面上看到的結果，會讓趨勢比較平緩，但也代表拿自己的錢配回來給自己，更不用說還有稅賦的問題。
2.越不費力得到的一筆大錢，越容易輕率做出決定：
這是諾貝爾經濟學獎得主-理查．塞勒提出的心理學理論-「心理帳戶」，我們可以看出大學生的態度，可以知道比較快速地做出決定，並沒有真的細心研究他做決定的細節。
(1)中獎後半個月就把錢分配完成了，如果這是辛苦工作存下來的錢，我們會打算怎麼運用呢？
(2)大學生覺得美元匯差沒有差，一筆繳完美元保單。但匯差真的沒有差嗎？有思考過萬一短期要用錢的可能性呢？
(3)不買台積電的原因是因為不喜歡？而且大學生覺得金融股比較保守，真的是如此嗎？姑且不論是否保守，但有能力判斷積極還是保守嗎？可以參考我這篇文章《你真的想要投資金融股嗎？以保險業為簡例》
(4)大學生說想要有當大戶的感覺，所以能買越多張就越好嗎？那水餃股是不是可以買很多張？
開始投資前有很多前提，這些事情想清楚後，投資才能對症下藥
人生有很多需要先考慮的目標，如買車、結婚、生小朋友、買房、退休……等。如果有先思考並且將它具體描述(什麼時候達成需要花多少錢)，我們可以依據目標來調整財務狀況及投資組合，也避免發現明年小朋友就要出生了，我們卻來不及有財務準備，或者投資的錢被迫要拿出來，這類情況的發生。
我們可以好好去思考為什麼想要？目標花費多少？有需要在什麼時候完成呢？再去分配金錢的運用並調整計畫：
- 生活費：
考量出每個月的花費及年度預算，這筆錢沒有先考慮，做什麼事情都會受到影響。 - 緊急預備金：
準備6個月的緊急預備金儲蓄，來讓自己面臨疫情、失業、各種意外時，都還有緩衝，不被迫動用到其他金錢運用。 - 儲蓄準備：
太短期的目標不適合以投資準備，越短期我們越難以評估可能事件及造成影響，這時去投資可能導致我們錢被迫無法使用。 - 風險準備：
有些風險對人生影響不大，可以考慮自己用儲蓄準備，但考慮到死、病、殘等會對人生產生巨大影響的風險，我們需要使用保險轉嫁，但這種巨大風險的需求不是一成不變的，小孩的成長、貸款的減少、財務狀況的不同，都會影響到需求，而我們就需要考量到財務狀況及需求去考慮保險這件事，甚至隨著越早開始財務規劃，承擔風險的能力越強，有一天或許可以考慮不需要再由保險轉嫁風險。 - 投資準備：
考量上面其他的金錢運用，餘下的才是能夠投資的閒錢，無論發生什麼事，你被迫動用的可能性很低，隨著時間累積，更能自主決定因為目標達成而選擇使用。
投資的影響面向很廣，但最重要的關鍵是，投資是要幫助我們達成想要的生活，那我們清楚自己想要的生活了嗎？如果不清楚的話，那很容易隨波逐流或者遇到意外。
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