討厭借錢背後的涵義
大家總是不喜歡借貸這回事，但不知道大家有沒有思考過一般民眾跟銀行之間的關係呢？甚至跟生活產生甚麼影響呢？你以為你是在存錢，但實際上，你是借錢給別人成為債權人，而銀行就是你的債務人。這也是原則上銀行會付給你利息的原因，因為它拿你的錢去做各種運用，以預期得到更高的獲利，那既然資金來源是借的，自然需要加計利息。因此這種模式會受整體的環境所影響，假設定儲利率1%計算，那銀行自然希望多賺錢，但自然不可能差距大到無法接受，從有擔保的貸款，到無擔保的貸款就有可能從1%多開始起跳（編按：考量風險因素往上加）。也會因為民眾對銀行的存款流動性以及各種原因（編按：環境因素及風險等）來訂出不同的利率，例如活儲可能隨時動用，銀行自然不會給活儲高於定儲利率（編按：不能動用期間的時間價值，甚至有匯率風險的外幣存款，也可能高於本國存款利率。
怎麼把借錢這件事變成系統，影響到環境
前面寫這些是讓大家稍微了解狀況，存戶把錢存在銀行（編按：買保單其實也是），再由銀行（保險公司）使用去做投資，然後付給債權人（存戶）利息。這樣的運作模式涉及到信用擴張，以及使各種事物產生連結的特性，以金融業為例，不討論公開市場操作跟外匯操作：
- 信用擴張：
信用擴張的目的是為了使經濟有更快速更好的發展，例如A想開一間麵包店，不必等到存到完整的資金而可從銀行取得貸款開店跟買設備（其他人也會存錢進去），B想創立製作麵包機具設備的公司也是同理可證。然後B就可以把設備賣給A產生循環與連結。如此可望讓未來的餅做大而預期產生回報，而不必每個人都需要有完整的充足資金才能夠做事情，而可從未來預計獲利來償還。 - 乘數效應：（理想狀態）
為了信用擴張更好的循環，因此產生了存款準備率的機制。假設定儲存款準備率5%（每種存款不同），A銀行目前有定存1億即只需要留存500萬，其他可以拿去作運用，再假設9500萬做了放款使用，而其他借錢出去後流通到最後一手總是會有人再把錢存回銀行，則這9500萬只需要再留存475萬，其餘9025萬又可以流通出去，繼續以此類推達到信用擴張的效果。 - 銀行同業拆放利率：
銀行同業間短期的借貸關係，這因此讓金融業彼此產生直接的連結。
我們發現100萬不只是100萬，而且透過我們將錢存在銀行（借錢給銀行），銀行會拿來與各種事物（民生消費、房、車、一般投資）以及同業產生連結(投資)，既然借錢來投資就有槓桿的效果（信用擴張），在獲利面前以及可將風險轉換給不知情的民眾面前，我們真的可以期望銀行會在金錢上做良好的運用嗎？尤其創造衍生性金融商品即是要做各種風險的轉嫁，而在資訊跟能力落差面前，被轉嫁的對象就是不知情的民眾了。
但我們要知道有關於未來的餅能不能做大，還是來自於最基礎的生產力，若在信用擴張的過程當中，非把資源真正運用在產生生產力的地方，要看投資的東西是不是真的產生合乎期望的預期，還是大家只是覺得照經驗法則就是會賺錢的東西（編按：如房市以及只在乎價格的東西）？久了若發現跟預期不符就會期望落空產生崩跌。而到時是否，又該拿納稅人的錢，來救這些因為所有關係串聯在一起而大到不能倒的機構呢？（編按：對某些人產生獲利很高但風險很低的情況），還是應該直接使用在直接救濟人們的生活上？
環境產生了循環，這是人性的必然
金融業的獲利模式，是把金錢連結到生活上，而針對實際產生的各種生活態樣包裝成商品來獲利（編按：如REITs不動產證券化，收益來自於租金），而這種情形看似好像分散了風險，卻是漸漸的把所有的人綁在一起，尤其許多不知情的民眾，也不知道自己透過各種間接的方式參與其中(編按：基金、各種衍生性金融商品、房地產、各種消費品甚至退休基金），但對金融業而言，若能有獲得更高報酬但卻降低風險的事情，當然何樂而不為（編按：正面我贏，反面你輸）。
但其實金融業也只是在合法範圍內希望賺到更多的錢，所以這是整體制度產生了誘因，也才是問題所在。這也是我要說明的部分，信用萬一過度擴張，即很有可能發生過度樂觀，而預期產生大於實質生產力的狀況，大家認為的價格就跟實際投資的價值產生分歧，分歧越嚴重時，總有一天會發生崩跌，則這又是一次循環的開始。
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