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文章專欄

別讓你的富足形單影隻-《富貴成雙》

◆ 打造自己的「人生有限公司」

◆ 人生價值環環相扣

◆ 每天的拿鐵如果不喝能變成甚麼

◆ 雞蛋要放在三個籃子裡

 

打造自己的「人生有限公司」

如果一輛車有兩個方向盤會怎麼樣?肯定會出車禍。一個人開車可以自己說了算,兩個人開車呢?我想是先溝通好要去哪裡,而不是出現兩個人開著一台有兩個方向盤的車。在人生上也是,自己的人生是自己決定的,但與夫妻間家庭的未來絕對不是任一方說了算。

每個人都是在管理「人生有限公司」,而家庭中的夫妻就像是公司合夥人。無論是自己的公司還是夫妻的公司,在面對未來時,公司想要發展,一定是要確定未來的目標到底是甚麼?我們需要檢視價值觀,將生命彼此最重要的事排在優先。一起學會賺錢不吵架,一起學會同床不異夢。「人生有限公司」這台車行駛到夢想的路程中,如果有著兩個方向盤,不是錢的問題,是價值觀沒同步,缺乏共同規畫未來。

在缺乏共同規劃未來這件事上,書中提到最常見兩個迷思。

迷思一:彼此相愛就不會為錢爭吵

但事實是,錢和愛情沒有多大關係,卻和吵架次數大有關係。彼此對生活的需求價值觀不同,而生活的需求,卻需要以「錢」來實現。

迷思二:有錢人才能用錢滾錢

但事實是,收入-支出=儲蓄。如果儲蓄能不斷以正數累積,又可以支應未來的支出,若我們有耐心又自制,一點點錢就可以開始滾錢。

 

人生價值環環相扣

一、人生最重要的五顆球

每個人的時間資源都是有限的,我們常常掛在口中的「沒時間」,其實只是取決於我們更想要做甚麼,也就是價值觀去分配我們的時間。若覺得每天下班後的追劇或電玩很重要,我們即使覺得想要讀點書,都很容易受到覺得更重要的事情排擠了時間。而在覺得沒有時間的背後,其實有真正想過我們的人生五顆球,到底想要甚麼樣子嗎?甚至家庭、夫妻之間彼此的價值觀有共識嗎?

二、行動致富的價值環建構

我們可以來確認自己的價值觀,才更能認清我們做的事情對自己帶來的影響,藉由「行動致富價值環」的探索,來認識自己人生的五顆球:

  1. 放輕鬆。
  2. 從簡單的問題開始(如甚麼事對你重要?金錢帶給你真正想要的是甚麼?)
  3. 專注在價值,不是目標、行動或物質。
  4. 填滿五個自己的核心價值觀(想到甚麼寫甚麼 如正直、誠信、自由、快樂、公平、健康、家庭等)。
  5. 做完前面四項請先鼓勵自己完成了。

 

每天的拿鐵如果不喝能變成甚麼

傳說愛因斯坦說過,複利是世界第八大奇蹟,複利的威力勝過原子彈。但真的是如此嗎?

每一筆錢的背後都有時間成本與機會成本,假設買了房,可能就會影響到買房的錢不能用在子女教育。一但買了房,也可能表示繳房貸的這段時間你也無法重頭。這邊不是在說不能買房,而是每一件事情都是互相影響的,我們應該要先確定人生最想要的是甚麼,再做決策,而不是事後才發現自己並不喜歡或無法接受。

 

雞蛋要放在三個籃子裡

一、退休籃-養錢防老

「養兒防老」的時代已經過去了,有人戲稱現在是「養老防兒」,聽起來的玩笑話,卻可怕的正在逐漸成真。但在退休這件事上面,我們其實不必這麼寄託命運,也不需要給子女造成壓力。退休最可以依靠的人,其實是自己。我們可以面對退休的一件事就是,先付錢給自己。這個先付錢給自己的概念,就是我們俗稱的「投資」。投資其實可以用個人創業來說明,我們投入了一筆錢現在不去消費,創業後也不可能錢馬上回來,但我們為什麼這麼做,是期望未來可以帶給我們遠高於成本的收益。一個人的創業風險很高,但換算成整個世界呢?會發現整個世界的生活、科技是不斷的進步的,大家都想要過更好的生活,並且去實踐它,而這就是投資的本質。

而在我們要投資,為未來生活做準備的時候,一定要知道五個規則來確保我們知道用錢是否妥當:

規則一:知道自己的錢在做甚麼:
不要對自己的錢不聞不問,要知道用在哪裡?用錢的模式是不能有效益的達成目標。

規則二:確定退休金投資在成長工具:
我們不能單純以感覺來用錢,通常我們感覺把錢放在定存好像沒有風險,但其實定存是以隨時動用的彈性去換取可能的資產成長。在這樣的前提下,以定存解決退休問題就是不合理的,長期投資的效益是固定收益無法比擬的。

規則三:投資最大化,風險最小化的資產配置:
我們在投資的規劃上,不能只看到報酬率就往前衝,而是需要考慮獲取這樣的報酬可能要冒甚麼風險,風險不一定會發生,但要考量若風險發生自己是否承擔得起。

規則四:若投資個股公司的話,更應該做好功課
是國家、世界倒閉的可能性高,還是個人或公司破產呢?若投資標的涉及領域、產業、規模越小,那它的最大獲利可能性及最大虧損可能性應該會高於國家或者世界,亦或是波動比較高。因此在投資的準備需要做更多功夫,無論是投資分析、產業分析、經營管理、資金配置、自己的風險承受考量……等,才有機會越不受到波動影響。

規則五:釐清10點理財上會有的盲點跟迷思:
(1) 30年房貸優惠:這是看似讓人比較容易成家的方案,但買了房有時間成本跟機會成本,若在不符合自身狀況的時候買房,可能會失去達成其他目標的機會與時間。
(2) 草率處理信用債務:信用是跟未來的自己借錢,將錢拿到現在使用,因此也需要衡量未來與現在的變化,是不是都考慮過,也能有效率地達成目標。
(3) 企圖透過短線交易快速致富:投資時間越短期,越來自於買家賣家的勝負,而不是標的長期的發展。
(4) 借錢買股票:借錢投資需要看配置跟目的,避免風險無法承擔。
(5) 未及早為未來準備:時間是最公平的資產,沒有及早為目標準備,時間越短越難達成。
(6) 沒有給予小孩正確理財觀念:小孩長大後越容易照著家庭、同儕的模式去理財,很可能忽略了正確的做法,以及自己不知道為什麼這樣做。
(7) 沒有婚前協定:若婚姻產生變化,無論是法定財產制、約定分別、約定共同,都有可能影響到自己人財兩失。
(8) 缺乏遠大目標:無法經由目標推導現在該做甚麼,很容易變成走一步看一步,隨著時間進逼後,越來越難以調整。
(9) 沒有劃分好夫妻家庭責任:若夫妻間沒好好的溝通與協議責任,就像是雙頭馬車或者有兩個方向盤的汽車,最終都去不了彼此想去的地方。
(10) 沒有尋求專業的財務管理:雇用財務顧問不代表自己又懶又笨,聰明又成功的人士也都有自己的教練,沒有人天生都會,專業是需要時間堆疊的,我們可以把時間花在自己更喜歡的事物上。

 

二、安全籃-永保安康

凡事預期最佳狀況,也做好最壞的打算。風險不代表會發生,而是若真的發生了,我們是否承擔得起呢?若考量過最壞的情形都能夠承受,那我們在做選擇或面對未來時,就更沒有後顧之憂。

安全守則一:緊急預備金(至少3-6個月的生活支出)。

安全守則二:立好遺囑或生前信託。
(1) 解決死後如何處理財產的問題。
(2) 解決萬一夫妻同時身故,如何處置子女的問題。
(3) 解決萬一其中一人病重,無法自己做決定的問題。

安全守則三:需要符合自己狀況的醫療保險。

安全守則四:壽險保障摯愛的家人。

安全守則五:失能保險保障收入。

 

三、夢想籃-準備實現夢想的基金

即便最有恆心毅力的實踐者,如果不借助紀律性的執行跟檢視,最終回頭看才發現自己實踐的荒腔走板。我們可以利用「圓夢計畫表」來協助我們執行與檢視:

一、列出你的前五個夢想。

二、夢想盡可能明確計畫。

三、未來48小時可以採取甚麼行動(不可以說不知道)。

四、想和誰分享並跟他分享。

五、這個夢想可以實現甚麼價值觀。

六、這個夢想需要花多少錢。

好的計劃及明確的目標,才像有個燈塔指引我們前進,即便走歪了,都可以幫助我們走回到往目標的路上。

書籍金句

  • 許多夫妻從來不一起設定目標,也不分享彼此的夢想,實在匪夷所思。如果連自己最珍貴的夢想都不願讓另一半知道,為什麼要在一起呢?
  • 金錢固然重要,但不是最重要的東西,重要的是自己為什麼想要這樣做的價值觀,越能享受這段生命旅程,富裕終老的機會就越高。
  • 不要高估1年內能賺到多少錢,也不要低估10年、20年滾出來的錢。

 


衍伸閱讀:

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《與家人的財務界線》-一本每個人都該看的書

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