銀髮族保險規劃：小額壽險是什麼？爸媽年紀大了都沒保險可以買嗎？

什麼是小額壽險

銀髮族保險規劃中的小額壽險，是因應台灣人口老化與少子化趨勢，而推出的一種保險商品。小額壽險的推廣，是希望普及高齡長者的基本保障。為了方便高齡長者投保，小額壽險的內容以簡單易懂為原則，種類及限制如下表：

★目前小額壽險種類與限制

種類	限制
傳統型終身人壽保險主契約	主契約保險金額上限90萬
	商品組合有效契約以四件為限 (主、附約視為一件)
	主契約投保後三個保單年度內，被保險人身故或完全失能時，身故保險金或失能保險金改以「已繳保險費總和」之一點零二五倍金額給付
一年期傷害保險附約	附約保險金額上限10萬

小額壽險不是萬靈丹，它只能幫助我們解決某一部分的問題。因此需要了解自身的需求，判斷小額壽險的優缺點，再決定是否需要購買。

1.小額壽險的優點：

(1)最後能買的保險選擇：
因為投保條件較寬鬆，至少在無法承擔風險，也無法將風險轉嫁給保險的時候，還能買小額壽險解決辦理身後事的問題。

(2)比一般壽險便宜：
小額壽險相較一般終身壽險，保費會比較低，約為一般終身壽險的7成。

(3)較寬鬆的投保門檻：
小額壽險的最高投保年齡至84歲，原則上大多免體檢，但仍需詳細填寫健康告知書，並且誠實告知。

2.小額壽險的缺點：

(1)繳費壓力可能過大：
因為投保年齡加繳費年期不得超過90歲，如果是84歲投保，就只能買6年期的小額壽險，年期越短就表示每年需繳保費越高。因為購買小額壽險的消費者，多是經濟條件比較差的族群，這可能本末倒置，反而影響到生活。

(2)只能附加傷害保險附約：
因為不能附加其他種類保險，因此無法轉嫁其他醫療上的風險缺口。

隨著我們年紀越大，甚至退休後，承擔風險的能力會下滑。因為不容易有主動增加收入的機會，身體也會邁入老化的階段。因此退休規劃應該及早準備，否則會陷入無法做財務調整的困境，如無法增加收入、急需使用生活費甚至消費增加、無法做長期投資降低風險享受複利。

退休和投資需求有相似之處，因為退休通常離現在的時間較遠。我們常說時間可以沖淡一切，這也包含風險，因為有更多的時間來調整和檢視財務狀況。

透過財務規劃，我們可以確立目標和執行方法，然後建立長期的投資組合來做好準備，長期累積的效益也遠遠大過於買保險，而且當資產累積大過於風險需求時，保險也不再是必須了。在這種情況下，使用保險來準備退休並不會是首選。

整體的財務規劃及風險評估，其實有許多不容易判斷的細節，也歡迎跟定方財務顧問或查爾獅預約一次30分鐘免費的線上諮詢，來了解彼此的想法，讓自己也更清楚「退休及保險規劃」的影響喔！