你買的保險真的保險嗎？
買保險是台灣人的家常便飯，光是人壽保險及年金保險的投保率在2022年就達到266.08%，意思是有效契約件數，每人平均有2.66張保單，而且這個指數是逐年上升的。
越來越多人買保險，這表示是保險意識抬頭嗎？我們可以思考一下，自己清楚保單的內容嗎？還是包含許多人情保險、自己都不清楚的保險呢？
買保險是個有效面對風險的方法，但還是有許多前提需要留意，尤其是購買保險是要支付成本的，萬一購買的保險商品你並不需要，就變成花了錢買了不太需要的東西，並沒有把錢花在刀口上。
保險是要解決承擔不起的風險
保險真的要帶給我們的保障是，萬一我們不想要的事情發生時，啟動保險來幫我們承擔。我們無法一味期待壞事不發生，因為無法確定的事情才是風險，而無法承擔這個風險就是最大的風險。
我們並不需要把所有風險都轉嫁保險承擔，因為這樣反而可能因為保費太貴，拖垮你的生活跟未來。我們需要保險轉嫁的事情是，發生機率雖然不高，但一發生就可能讓你生活過不下去的事情。就好像我們下雨撐傘或穿雨衣一樣，是為了讓重點部分不濕透了，但其他褲腳或鞋子濕了至少不太影響我們的活動。那有哪些是我們必須考慮轉嫁給保險的風險呢？(不表示你一定要買相對應的保險，但需要考慮過自己的需求)：
1.需要考慮保險轉嫁的風險(發生了會對生活有巨大影響)：
(1)醫療：
這包含比較重大的醫療行為(小病就自己處理就好)，在現在的醫療型態，建議還是要以有實支實付的醫療險為準(醫療水準提升影響住院天數降低，平均住院花費有65%在藥費、雜費、其他費用)，日額型已經不再是重點(也不特別列出意外險，因為比較大的風險缺口中，買一般醫療險本來就包含疾病跟意外的範圍)。
(2)重大傷病(含癌症)：
重大傷病內容可以參考衛生福利部中央健康保險署公告，全民健康保險重大傷病內容，共計30大項。萬一得到重大傷病，最直接影響的是工作能力與生活，因此需要考慮萬一工作跟生活受影響的花費，讓自己有機會重返職場，或至少能啟動失能保險、壽險。另外癌症可能需要獨自考慮，因為積極治療癌症的費用會遠高於其他重大傷病。
(3)失能照護：
萬一不幸失能，除了影響工作與生活，甚至有需要被照護的可能，尤其一旦久病臥床，可能會拖累心愛的家人(無論家人照顧或請人照顧都會是相當的負擔)。
(4)身故：
身故要考慮的是，萬一自己不幸走了，那有哪些責任未了，如小孩子跟父母的教養及孝養費用、對另一半的照顧、各種貸款餘額……等。
(5)對第三人責任：
這意思是萬一發生某些事情，導致我們對其他人有責任，我們不能讓這個責任拖垮自己及家庭的生活。比較常見的保險轉嫁有汽機車責任險、產品責任險、雇主責任險……等。
2.不需要考慮保險轉嫁的風險：
(1)投資：
保險不是投資最好的方式，保險是為了放大槓桿，以小保費換得大保障的方式，投資可以依據自己的人生目標，自行打造投資組合。
(2)儲蓄：
有些錢的使用可能是為了短期需求，譬如明年買房的頭期款，這個預計使用的時間比較近，不適合投資(波動比較大)也不適合用保險做儲蓄(有年期限制)，反而應該將錢存到銀行做準備。
(3)退休：
退休跟投資需求比較接近，退休通常離現在的時間比較遠，我們常說時間可以沖淡一切，其實也包含風險，因為更有調整及檢視財務狀況的空間。我們可以運用財務規劃，確立目標跟執行方法，再打造長期的投資組合來準備。在這種前提下，運用保險準備退休不會是首選。
現在買保險是為了以後不用買保險
前文有提過，買保險不是面對風險的唯一方法。因為購買保險需要考慮保險支出，這些支出如果過高，會影響到儲蓄的累積，以及是否有足夠的現金流投資為未來準備。
在這樣的前提下，保險有個重點是，要保的是眼前的風險，不是遙遠未來的風險。因為這種風險不一定會發生，我們擔心的是有沒有能力承擔這些風險。如果當你財務規劃好，資產累積到可以處理原本需要保險轉嫁的需求金額，那不一定需要保險。
反而如果因為擔心未來沒有保險，卻買了終身型的保險，可能會造成下列影響：
- 保費太貴或保額太低：
因為這把未來考慮的風險都拉到近20年內繳費，如果不想保費太貴那保障就會低；想要保障高就影響到保費支出壓垮生活。 - 通膨影響：
你現在保障的金額，並不會隨通膨成長，有可能當下自己覺得保障還可以，卻在未來要用到時，才發現一點都不夠用。 - 保障型態改變：
無論是需求改變(小孩子長大或房貸繳完了)或者醫療型態改變(如醫療手術越來越進步，不可能迎合舊保單而使用舊的醫療行為)，終身型的保單都沒什麼彈性調整的空間。
需要做到三件事，讓自己決定需不需要保險
- 確定目標跟需求：
前文提到那些發生了會對生活有巨大影響的風險，實際的需求金額會是多少呢？我們就需要將這幾種風險的需求評估進去，例如小孩子跟父母的教養及孝養費用、對另一半的照顧、各種貸款餘額……等。但不定將這些金額當作保額的需求，像貸款餘額其實仍然可以有轉貸延緩時間、將房子賣出等其他選項，所以可以仔細評估解決的方式。 - 檢視財務狀況：
在考慮風險的需求時，也需要考量保險的支出變化，跟自己現在財務的影響。萬一你年收入有100萬，卻有60萬都在支出保險費用，這會排擠到生活品質，以及影響到，是否有足夠儲蓄累積資產來面對未來。如果說確定抓一個預算評估保險支出，在確定目標跟需求後找出對應的保險，保險費用約占收入的10%-15%左右，大致上能符合需求。 - 確立資產累積的計畫：
保險只是個面對風險的策略，我們考慮資產不夠應對重大風險時，才需要保險轉嫁風險。因此需要考慮未來生活及目標需要的金額，在盤點收入及支出的情況下，能有多少儲蓄打造穩固的投資計畫。在什麼時間點，我們可以有不需要保險的自由。
整體的財務規劃及風險評估可以自行先嘗試看看，如果有遇到許多不容易評估的細節，也歡迎跟定方財務顧問或查爾獅預約一次30分鐘免費的線上諮詢，來了解彼此的想法，讓自己也更清楚「風險轉嫁」對自己的影響喔！
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