很多人會覺得，退休生活的問題，可以靠到時把房拿去辦養老貸款來解決，乍聽之下很合理，但辛苦打拼到退休，好不容易繳完貸款房子變自己的了，一轉眼又把房子貸回去給銀行來換退休金，這樣又要繳幾乎一輩子的利息，是不是有哪個地方不太對勁呢？
咬緊牙關把房先買下去，會是比較安全的作法嗎？
幾年前我有一個客戶小賈，他遇到了這樣的狀況，想說牙一咬先把房子買下去，除了有了自己的小窩，至少退休金不夠時還可以貸款，但實際上這可能會有冒著自己承擔不起的風險。
小賈那時30歲，每個月收入是36,000元，每月大概可以存15,000元，當時他買了500萬的小兩房，貸款400萬，利率2%，貸款30年，每個月需要支付14,785元，等於每個月可以存的錢都拿去繳貸款了，少了財務的彈性，這會讓我們面臨到以下3點風險：
- 沒有辦法有其餘儲蓄與投資：
因為儲蓄必須拿去繳貸款，無法有累積或其他運用，這會使各種其他目標，如結婚、生子、買車、旅遊……等，更加難以實現。 - 遇到各種事情的變動，很難有調整的彈性：
因為每個月都要固定繳貸款，房子也不是能說賣就賣的資產。萬一房市變化、貸款條件變化、政策變化、工作變化、生活樣態變化這些事情發生，例如無薪假、小孩驚喜到來、貸款利息上升讓房貸高於原本可以存的儲蓄、房價在未來的變化不如預期、退休後的開支及醫療預算增加……等。可能只好被迫斷捨離，做出比較痛苦的決定。 - 失去長期累積更多資產的機會：
我們假定小賈60歲退休，預計活到85歲，現在月支出21,000元，以2%通膨計算，60歲為每月38,038元，準備25年需要14,789,978元。
如果原本100萬的頭期款做單筆投資，每月原本要繳的貸款14,785元做定期定額投資，準備到60歲共30年，投資組合複利報酬率5%，總報酬16,772,688元，會比原本預期需要的退休金來得更多(這邊只是讓我們看見不同金錢的運用方式帶來的影響，因為實際狀況會有很多變數，並且需要比較房租的落差)。
這些風險對我們都影響巨大，無論是失去生活彈性可能導致心理壓力，財務壓力令我們被迫影響生活品質，嚴重時甚至可能面臨無家可歸的風險。
不要為了看似穩定的安全感，而忽略了潛藏的巨大風險
日本著名的銀髮川柳(一種日本詩)有一段讓我特別有感觸，「30年，我終於還清了房貸，按時住進安養院」。這聽起來是件很哀傷的事情，我們想必都不希望這種狀況發生，所以才需要運用「財務規劃」的方式，釐清上述的3種風險，讓每個選擇都能產生具體的時間、數字來比較，才有辦法衡量自己想要的生活到底是什麼？思考過這些風險後，我們再以下列3種調整方向制定策略及執行：
- 增加儲蓄：
可以考慮自己增加收入及減少支出的可能性，排出願意優先執行的項目。 - 開始投資：
透過依據目標時間時間，選擇資產配置的方式開始投資，逐漸累積資產。 - 調整目標：
無論是延長退休時間，還是調整其他目標的達成年限，或者是調整目標的金額，都對生活有很大的變化。
仔細思考過後，這時我們才知道財務調整產生的影響，自己可不可以接受，願不願意執行。運用這樣的方式，把我們未來的財務目標及現有的財務狀況，搭一座可以安全抵達的橋樑，而不再冒著承擔不起的風險，做著依靠運氣的美夢。
當然這些決策要考量的因素相對繁雜，不一定都能夠自行分析跟判斷。歡迎與查爾獅或定方財務顧問免費預約30分鐘財務規劃諮詢流程，了解如何評估最適合自己的財務規劃方式。
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