同志伴侶的未來規劃與擔憂
阿凱今年快滿45歲了，在台灣科技業蓬勃的狀況下，工程師的他有一份多數人稱羨的工作，也因為工作性質不太需要一直與人接觸，阿凱也不必刻意提及自己與同性伴侶之間的關係，這是一個他喜歡的環境。阿凱與另一半的感情非常深厚，他想說自己的財務狀況比較有基礎，所以自己在南部買了一棟房子，盡量由自己負擔家裡各項支出，想要與另一半規劃一起變老的日子。
阿凱的原生家庭觀念比較傳統，雖然家人大多知道他的性向，但仍希望他能低調生活，不要讓家裡的長輩們太為難。也因為家裡的這種狀況，阿凱覺得未來的各種目標及生活，也只能盡量自己好好規劃準備，不像許多家庭有來自長輩們的支持。即便台灣已經可以同性婚姻登記，阿凱仍決定暫不登記結婚，保持著「隱形婚姻」的狀態。但是在這份未登記結婚的關係中，也讓阿凱在規劃未來時，感受到了不同於異性戀伴侶的壓力。
他會擔心萬一伴侶或自己發生意外意識不清時，另一方是否能順利成為醫療決策代理人？會不會因為不是法定配偶而遇到阻礙？而且如果他因故過世了，他買的房子能讓另一半順利繼承，而不讓另外一半被迫搬家？萬一原生家庭介入，又該如何保障自己的財務與法律上權益？如果未來需要長期照護，另一半是否有足夠的法律權利及財務準備？
同志伴侶年老時面臨的獨特挑戰
雖然台灣已通過同性婚姻法案(最近滿6年)，是亞洲第一個同婚合法的國家，但在實際的法律執行與社會實踐層面，像阿凱這樣的同志伴侶，在規劃老後生活時，確實會面臨一些需要特別注意的細節：
- 家庭支持差異：
在社會意識轉變的過程中，部分同志伴侶可能因故與原生家庭關係疏離，導致原生家庭未提供財務及生活支持，使得伴侶間的相互扶持顯得更為重要。像是買房的頭期款、緊急的家庭扶助準備金，都更需要靠自己努力。甚至也因考慮不讓原生家庭為難，保持隱形婚姻的狀態未作婚姻登記，這也讓財產分配、雙方保障產生一些問題。 - 法律與社會保障的「模糊地帶」：
儘管同性婚姻法案賦予了許多權利，但在某些照護相關的法律環節、醫療決策代理、遺產繼承等方面，實務上仍可能存在需要更明確約定或解釋的空間，這除了婚姻登記外，我們還可以運用一些制度跟事前做好的決定，來避免這種模糊地帶。
做好財務及照護準備，打造穩固的退休基礎
1.財務規劃是過好生活的關鍵：
在同性伴侶的財務規劃中，充足的退休金依然是安穩老後生活的基礎，這點與異性戀伴侶並沒有什麼不同，我們需要特別留意以下幾個面向，並盡早規劃執行：
(1)提早啟動退休儲蓄：
時間是複利效果最好的朋友，越早開始儲蓄與投資，累積財富的速度越快。根據我們的目標及財務盤點，才能設計適合自己的投資組合，透過長期紀律性的投入，讓資產穩健增長。
(2)多元化投資組合：
針對退休金的儲備，除了考慮報酬率，也要考慮上下起伏的波動性，並判斷如何分散風險與投資持有期間。不要只追求報酬率，而將雞蛋放在同一個籃子裡，應考慮股、債、現今、不動產等多元配置，並根據自身的財務狀況及風險承受能力，調整投資策略並定期檢視投資組合，確保符合退休目標。
(3)預估退休生活費用：
詳細估算退休後每月所需的生活開銷，包括食、衣、住、行、育、樂、醫療保健等，特別要考量到高齡可能增加的醫療費用和潛在的照護支出。
(4)保險規劃：
適合的保險是承擔財務風險的重要工具，在資產足以累積到承擔各種風險前。醫療險、重大傷病險、長期照護險（失能險）等，都是我們應優先考慮的風險轉嫁的險種。並且在規劃時，也需要確認受益人設定符合伴侶間的意願。
(5)預留緊急預備金：
規劃財務時，我們也需要預留較彈性的資金，通常以定存或者已繳納的保單價值準備金做準備，以應對如失業、突發狀況或醫療需求。
2.即使未做婚姻登記，我們仍然可以做好照護規劃：
除了財務準備，妥善的照護規劃更能確保晚年生活品質。對於同志伴侶而言，即便有沒有進行婚姻的登記，我們都可以強化一些準備，讓生活更有保障：
(1)醫療委任代理人：
清楚指定伴侶為醫療決策代理人，確保在意識不清時，醫療決定權掌握在最信任的人手中。
(2)意定監護：
透過意定監護契約，預先指定未來當自己需要受監護時，由誰來擔任監護人，保障伴侶的權益。
(3)遺囑與遺產規劃：
撰寫有效遺囑，明確資產分配，避免未來繼承糾紛。考量到台灣民法對同性伴侶繼承權的規定，越明確的遺囑越能保障伴侶權益。
(4)預立醫療決定（AD）：
事先表明對特定醫療措施的意願，例如是否接受心肺復甦術、維生醫療等，確保醫療行為符合個人意願，也減輕伴侶在關鍵時刻的決策負擔。
找出適合自己的安老生活藍圖
儘管台灣同性婚姻合法化已久，但在實際生活層面，社會觀念的轉變仍需時間，許多實務操作也還有「模糊地帶」。這使得像阿凱這樣的狀態不算少見，即使對另一半有著愛與承諾，但更關鍵的是，要讓彼此的未來有更明確、更穩固的保障。
我們都希望，能在原生家庭及同性伴侶間的關係找到平衡，最大化的保障彼此的權益。透過周全的準備，同志伴侶不僅能保障自己和伴侶的晚年生活，更能活出有尊嚴、有品質的安老人生。而這些都 能透過盡早規劃來實現，如果同志伴侶對於如何規劃安老人生感到困惑，歡迎與查爾獅或預約定方財務顧問的30分鐘線上財務諮詢，由專業顧問協助，規劃出專屬自己的安老生活藍圖。
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