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財務顧問收費及服務是否合理呢?解析財務顧問4種服務收費模式

決定找財務顧問前,需要先認知到自己有沒有什麼財務問題需要解決

我們常聽過有人做「財務顧問」、「理財規劃師」、「理財專員」、「保險業務員」……等。但不一定確定這些職稱到底都在做些什麼?好像有點像但又感覺不太一樣?

其實在決定要找誰解決財務問題前,我們需要先對自己的財務問題有點概念,這樣在理解對方的服務、收費、立場時,也更有辦法判斷對方提供給自己的服務,到底符不符合自己的需求。至於這個財務問題需要清楚到什麼程度呢?以下我舉2個例子來說明:

  1. 老王50歲了,預計再15年後想要退休,但有點擔心退休不知道該怎麼準備,自己的勞保勞退是否足夠呢?儲蓄一直放定存可不可以?如果要投資準備怎麼做比較合理又可行?
  2. 小王35歲剛新婚不久,準備買房並且迎接新生兒到來,但自己只有媽媽以前幫自己買的基本醫療險,是不是還需要因為結婚、買房、新生兒……等變化,而去做些調整呢?這時也會比較清楚買保險是要解決這一方面的問題,對一些不太符合的保險,我們會比較容易有意識跟警覺。

我們並不一定要對狀況非常明確,也不見得需要思考到非常全面,但要對自己的狀態有些想法跟概念,對財務觀念不是全然無知,需要覺察到某些問題點。(絕對不是覺得問題是缺錢,但被問為什麼缺錢?多少才夠?準備要做些什麼才缺錢?……卻都一問三不知的狀態。)

 

財務顧問4種服務收費型態

當我們意識到自己的財務問題時,就可以開始嘗試尋找解方或者能幫你解決問題的人。如果我們尋找一位財務專業人士,無論對方稱自己是「財務顧問」、「理財規劃師」、「理財專員」、「保險業務員」……等。都可以用分解服務型態的方式來判斷,避免自己受到職務名稱所迷惑,我們可以使用2個階段來分析判別,對方提供的服務是不是符合解決問題的需求。

1.第一階段:先篩選服務內容及收費方式:財務專業人士或者顧問,多數提供服務的範圍包含4種:

(1)財務諮詢:
是否提供財務諮詢來讓彼此了解,並探討財務上可能面臨的問題,以及提供幾個解決方向。(點出問題點但還不可能給出解方,就像醫生無法不做詳細檢查就動手術。)通常一次諮詢時間會是2-3小時,若收費的話大多是一次3,000-5,000元。

(2)財務規劃:
規劃是要確立解決財務問題的方案,需要雙方合作無間。這通常是數十個小時的時間與設計,包含了各項財務資料的收集、財務報表記錄填寫、財務目標溝通討論、製作財務規劃報告書、執行與修正……等。(就像醫生問診、詳細檢查、決定開刀、吃藥、追蹤……等。)而在財務規劃的服務,收費一般是數萬元以上。

(3)持續顧問:
如果有做財務規劃或者調整,但希望執行上符合自己的期待,或者擔心有意外時自己不知道該怎麼辦。這時持續顧問的服務型態,就是來解決這些問題。當遇到任何狀況需要調整,在簽約的持續顧問期間,財務顧問會陪同一起調整跟解決。這收費通常是定額數千或數萬元,也或者使用資產規模計價。(看名下資產規模大小收費。)

(4)金融產品:
金融商品就像是生病時我們會要吃的藥,是很重要的工具。但財務顧問專業是根據每個人的狀況診斷分析再開藥,所以會非常重視諮詢跟規劃甚至持續顧問的服務,才能夠對症下藥。因此我們需要考慮對方推薦金融產品前,有沒有花時間、精力做好諮詢或規劃的步驟。再來需要考慮對方是否因為金融產品推薦得到佣金,因為如果對方賣金融產品給你就有收益,那可能就需要評估對方的諮詢或規劃是不是跟我們自己的立場一致。(尤其說免費諮詢、免費規劃,不花什麼時間就推薦金融產品,這時需要特別留意對方跟我們立場可能不一樣。)

★我們可以簡單使用表格檢視對方提供給我們服務的狀態

項目 財務諮詢 財務規劃 持續顧問 金融產品
收費
時間

有關收費可以參照定方財務顧問總經理洪哲茗所撰寫的《收入100%來自顧問費(Fee-only)的獨立財務顧問收費模式》,文中有詳細說明財務顧問收費來源及模式。

 

2.第二階段:更深入了解服務方式

(1)立場:
經由前面步驟篩選及溝通,覺察對方立場跟自己是不是一致?

(2)服務:
服務內容包含哪一些?有一些細節或衍伸的服務嗎?

(3)金融產品:
金融產品提供方式是什麼?決定權在誰的手中?有沒有因金融商品收費?

(4)客製化:
對方花費多少時間精力解決財務問題?有沒有專業客製化的能力?

(5)收費型態:
收費模式、費用及提供服務是否合理?還是顯然不對等?

(6)是否送禮:
對方如果送禮,千萬要留意禮物本來就不是自己要解決的財務問題,如果需要靠對我們送禮來成交案件,有可能原本要解決的問題其實對方無法解決。

★我們可以簡單使用表格檢視對方狀態

項目 檢視對象或機構
立場
服務
金融商品
客製化
收費型態
是否送禮

 

★以下附上定方財務顧問公司在表格上呈現的型態,也歡迎有興趣的朋友們也可以來檢視看看。

項目 財務諮詢 財務規劃 持續顧問 金融產品
收費 3,000元 以2023年度家庭財務規劃為例(包含第一年持續顧問),家庭36,400元、單人26,400元。 依資產規模級距,通常約在數千元到數萬元。 無產品收費
時間 3小時 數十個小時 一次簽約

1年~3年

建議跟輔導執行

 

項目 檢視對象或機構
立場 純顧問費無額外產品費用
服務 諮詢、規劃、顧問
金融商品 有明確建議且沒有產品費用
客製化 高度客製化
收費型態 諮詢、規劃、顧問費
是否送禮

 


延伸閱讀:

《找財務顧問是一件很丟臉的事情嗎?》

《財務規劃是有錢人的專利?財務規劃3大迷思及5大重要觀念》

《如何做好財務規劃?財務顧問如何協助你達成人生財務目標》

《為什麼我們老是誤解財務規劃》

 

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