決定找財務顧問前，需要先認知到自己有沒有什麼財務問題需要解決
我們常聽過有人做「財務顧問」、「理財規劃師」、「理財專員」、「保險業務員」……等。但不一定確定這些職稱到底都在做些什麼？好像有點像但又感覺不太一樣？
其實在決定要找誰解決財務問題前，我們需要先對自己的財務問題有點概念，這樣在理解對方的服務、收費、立場時，也更有辦法判斷對方提供給自己的服務，到底符不符合自己的需求。至於這個財務問題需要清楚到什麼程度呢？以下我舉2個例子來說明：
- 老王50歲了，預計再15年後想要退休，但有點擔心退休不知道該怎麼準備，自己的勞保勞退是否足夠呢？儲蓄一直放定存可不可以？如果要投資準備怎麼做比較合理又可行？
- 小王35歲剛新婚不久，準備買房並且迎接新生兒到來，但自己只有媽媽以前幫自己買的基本醫療險，是不是還需要因為結婚、買房、新生兒……等變化，而去做些調整呢？這時也會比較清楚買保險是要解決這一方面的問題，對一些不太符合的保險，我們會比較容易有意識跟警覺。
我們並不一定要對狀況非常明確，也不見得需要思考到非常全面，但要對自己的狀態有些想法跟概念，對財務觀念不是全然無知，需要覺察到某些問題點。(絕對不是覺得問題是缺錢，但被問為什麼缺錢？多少才夠？準備要做些什麼才缺錢？……卻都一問三不知的狀態。)
財務顧問4種服務收費型態
當我們意識到自己的財務問題時，就可以開始嘗試尋找解方或者能幫你解決問題的人。如果我們尋找一位財務專業人士，無論對方稱自己是「財務顧問」、「理財規劃師」、「理財專員」、「保險業務員」……等。都可以用分解服務型態的方式來判斷，避免自己受到職務名稱所迷惑，我們可以使用2個階段來分析判別，對方提供的服務是不是符合解決問題的需求。
1.第一階段：先篩選服務內容及收費方式：財務專業人士或者顧問，多數提供服務的範圍包含4種：
(1)財務諮詢：
是否提供財務諮詢來讓彼此了解，並探討財務上可能面臨的問題，以及提供幾個解決方向。(點出問題點但還不可能給出解方，就像醫生無法不做詳細檢查就動手術。)通常一次諮詢時間會是2-3小時，若收費的話大多是一次3,000-5,000元。
(2)財務規劃：
規劃是要確立解決財務問題的方案，需要雙方合作無間。這通常是數十個小時的時間與設計，包含了各項財務資料的收集、財務報表記錄填寫、財務目標溝通討論、製作財務規劃報告書、執行與修正……等。(就像醫生問診、詳細檢查、決定開刀、吃藥、追蹤……等。)而在財務規劃的服務，收費一般是數萬元以上。
(3)持續顧問：
如果有做財務規劃或者調整，但希望執行上符合自己的期待，或者擔心有意外時自己不知道該怎麼辦。這時持續顧問的服務型態，就是來解決這些問題。當遇到任何狀況需要調整，在簽約的持續顧問期間，財務顧問會陪同一起調整跟解決。這收費通常是定額數千或數萬元，也或者使用資產規模計價。(看名下資產規模大小收費。)
(4)金融產品：
金融商品就像是生病時我們會要吃的藥，是很重要的工具。但財務顧問專業是根據每個人的狀況診斷分析再開藥，所以會非常重視諮詢跟規劃甚至持續顧問的服務，才能夠對症下藥。因此我們需要考慮對方推薦金融產品前，有沒有花時間、精力做好諮詢或規劃的步驟。再來需要考慮對方是否因為金融產品推薦得到佣金，因為如果對方賣金融產品給你就有收益，那可能就需要評估對方的諮詢或規劃是不是跟我們自己的立場一致。(尤其說免費諮詢、免費規劃，不花什麼時間就推薦金融產品，這時需要特別留意對方跟我們立場可能不一樣。)
★我們可以簡單使用表格檢視對方提供給我們服務的狀態
| 項目 | 財務諮詢 | 財務規劃 | 持續顧問 | 金融產品 |
| 收費 | ||||
| 時間 |
有關收費可以參照定方財務顧問總經理洪哲茗所撰寫的《收入100%來自顧問費（Fee-only）的獨立財務顧問收費模式》，文中有詳細說明財務顧問收費來源及模式。
2.第二階段：更深入了解服務方式
(1)立場：
經由前面步驟篩選及溝通，覺察對方立場跟自己是不是一致？
(2)服務：
服務內容包含哪一些？有一些細節或衍伸的服務嗎？
(3)金融產品：
金融產品提供方式是什麼？決定權在誰的手中？有沒有因金融商品收費？
(4)客製化：
對方花費多少時間精力解決財務問題？有沒有專業客製化的能力？
(5)收費型態：
收費模式、費用及提供服務是否合理？還是顯然不對等？
(6)是否送禮：
對方如果送禮，千萬要留意禮物本來就不是自己要解決的財務問題，如果需要靠對我們送禮來成交案件，有可能原本要解決的問題其實對方無法解決。
★我們可以簡單使用表格檢視對方狀態
| 項目 | 檢視對象或機構 |
| 立場 | |
| 服務 | |
| 金融商品 | |
| 客製化 | |
| 收費型態 | |
| 是否送禮 |
★以下附上定方財務顧問公司在表格上呈現的型態，也歡迎有興趣的朋友們也可以來檢視看看。
| 項目 | 財務諮詢 | 財務規劃 | 持續顧問 | 金融產品 |
| 收費 | 3,000元 | 以2023年度家庭財務規劃為例(包含第一年持續顧問)，家庭36,400元、單人26,400元。 | 依資產規模級距，通常約在數千元到數萬元。 | 無產品收費 |
| 時間 | 3小時 | 數十個小時 | 一次簽約
1年~3年 |
建議跟輔導執行 |
| 項目 | 檢視對象或機構 |
| 立場 | 純顧問費無額外產品費用 |
| 服務 | 諮詢、規劃、顧問 |
| 金融商品 | 有明確建議且沒有產品費用 |
| 客製化 | 高度客製化 |
| 收費型態 | 諮詢、規劃、顧問費 |
| 是否送禮 | 否 |
延伸閱讀：
★ 看完文章後想定期收看最新文章，歡迎 訂閱電子報。
★ 如果有相關財務問題想要諮詢，歡迎 填寫表單預約。