Article

文章專欄

財務規劃的五步流程

甚麼是五步流程循環?

目標→問題→診斷→設計→執行

使用《原則》的五步流程圖來看財務規劃,大方向是擬定長期、中期、短期目標跟執行。這全部都是串聯在一起的,才知道我們為了甚麼而規劃。  

 

流程原則

  1. 目標:長期 目標是整個規劃裡最重要的開始,我們要清楚最終要去的地方,才能好好地審視自己的狀況,也才知道該怎麼去。我們如果沒有目的地的話,難不成先上車了,再隨時看看哪邊要下車。那萬一還沒有要下車,錢卻沒帶夠該怎麼辦呢?所以設定目標是告訴自己,這是未來的自己想要達成的。那我們應該要訂好目標,才知道怎麼著手。免得到不了想去的所在,或者去了自己不想去的地方。
  2. 問題:接下來我們要檢視在往目標的路上,我們本身的條件怎麼樣呢?現實的情況跟未來的目標之間,有沒有很難跨越的鴻溝呢?先明確地把這些問題點出來,我們才知道下一步該怎麼做。
  3. 診斷:找出問題之後,才能夠針對未來跟現在,做出診斷。看是不是好高騖遠,或是不是有實現可能性,診斷完後我們才能對症下藥。
  4. 設計:中期 接著診斷完問題,那我們就該開始著手解決啦!動手之前,要先擬定出策略,這像是中期目標的概念,為了讓自己的行為跟長期目標連結,我們需要做計劃、策略、設計,並決定我們開始怎麼做。
  5. 執行:短期 照著前面的流程,我們就可以回推到現在該做甚麼,也不要害怕短期做甚麼不會有顯著的結果。當有擬訂清楚的策略跟方向,那這個“試錯”是幫助我們通往未來的橋樑。因為再錯再試,都知道是有方向做依循的。而這種試錯並不是盲目的亂試,如果只在意當下的結果,不如預期就以為沒有效益,又換了做法,久而久之會偏離道路,甚至原地打轉。

 

對應五步原則的四個心態

摔倒→反省→累積經驗→繼續前進

在執行的過程中,是為了提升自己可以掌握的層面,更有餘力應對失敗跟挫折。中途我們會發現,這五步流程不是直線向上,而是讓自己的基礎點越來越高。不過過程是有波動起伏的,我們更應該專注在目標的長期實踐。  

 

財務規劃思考範例

  1. 目標: 退休。
  2. 問題: 收入4萬,支出3萬,年儲蓄12萬,還需工作35年到65歲退休,預計退休可存420萬,退休後預計再活20年到85歲。支出習慣3萬,1年支出36萬,20年支出720萬。可以用的跟應該用的比較,有300萬的落差(未計通膨)。
  3. 診斷: 可以從收入增加、支出減少、晚點退休、退休節省一點、適當的投資這些思考點著手。
  4. 設計: 我們需要怎麼設計達到上面所述,要考量到自身的價值觀跟意願,以及多想要改變,才能設計能夠執行的計畫。如願意每天少喝一杯飲料,每天少抽一包菸,改掉一個月買一個包的習慣,不再一年換一隻手機,決定提升自己的職涯能力,決定做兼差,該怎麼開始投資,保險到底怎麼買,確認這些變化差別在哪邊。若自己無法完整設計,則需要找專業顧問協助。
  5. 執行: 我們可以從計畫看出,每年應該要做出來的成績單達到多少,檢驗有達標就表示越來越好轉,也更有信心。也因為好轉的因素,會讓我們對價值觀及目標的改變,能有更大的調整彈性。假設本來不想買房,後來想買房了。但已有計畫跟調整的情況下,為了達到買房這件事情,就會比原本沒規劃的狀態更有可能達成。

 

規劃的邏輯是核心

這種邏輯通用在任何事情的規劃上,不是要短期的結果,而是要有複利不斷的累積才能達成,要規劃也只是為了確保不會跑偏,始終往想要更好的方向前進。  

面對風險跟壓力

我們始終在增加自己的風險承受度,而不是逃避風險,適當的風險跟壓力是成長的養分,逃避它的話,累積到一定程度,總有一天回來找你。