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年輕人不需要考慮退休計畫?存退休金的年紀從目標設定開始?

年輕人不需要考慮退休計畫?存退休金的年紀從目標設定開始?

現在台灣人大多會在30歲前後結婚,當俗稱的「五子登科」(金子、妻子、孩子、房子、車子)到來的時候,感受的往往不只有喜悅,還有沉重的壓力。也因為壓力迫在眉睫,所以這些目標都是當下優先處理的事項。

當我們努力繳完房貸、車貸,把小孩養育到成年,卻發現在退休的前幾年,才能開始準備退休金,但退休金又是人生最大一筆的目標,在沒有時間的情況下,很難準備充足,於是只能遷就縮衣節食的退休生活,或指望子女孝養自己。

因為退休生活這個目標,與其他目標有比較大的時間差距,所以很容易被年輕時的自己忽略,也難以跟其他目標同時評估。但因為金額的龐大,以及退休時間的長度,我們反而更應該趁年輕,開始為退休金做準備。

 

我們工作時累積的退休金不夠支應退休生活

我們透過下面三張圖表討論收支、儲蓄、平均壽命的問題,發現大多數人可能面臨到退休金不夠的困境。

1.我們來看目前台灣受僱員工全年總薪資中位數:
因為收入收入成長,是能不能存下錢的關鍵,有些食衣住行的基本支出其實不太容易調整,如果收入太低,要拼命節省支出是不太現實的。我們可以看到下表薪資中位數的增長,只維持跟通貨膨脹差不多的成長速度,雖然看起來收入變高,但生活支出其實也變高,並不太有實質的增長。

個人受僱員工全年薪資中位數表(單位:萬元)
年度 總計
101 44.2 47.9 40.1
102 44.4 48.0 40.4
103 45.4 49.0 41.8
104 46.3 49.7 42.7
105 46.4 49.7 43.1
106 47.4 50.7 44.1
107 49.0 52.1 45.6
108 49.8 53.0 46.5
109 50.1 53.2 46.8
110 50.6 54.9 47.3
111 51.8 55.7 48.1

資料來源:勞動部勞動統計查詢網

2.再來看一下平均每戶家庭可支配所得、消費及儲蓄狀態:
我們會發現國人收入跟支出成長的幅度差不多,儲蓄率大約都在20%出頭。雖說看起來存下的錢有變多,但尚未實現的人生各項目標,其實也會隨著通貨膨脹成長,譬如現在一台100萬的車,10年後等值的車需要約120萬左右。因此儲蓄金額這樣的成長速度,也並未讓未來的目標實現更輕鬆。

平均每戶家庭可支配所得、消費及儲蓄表(單位:元)
年度 可支配所得 消費支出 儲蓄 儲蓄率
101 923,584 727,693 195,891 21.21%
102 942,208 747,922 194,286 20.62%
103 956,849 755,169 201,680 21.08%
104 964,895 759,647 205,248 21.27%
105 993,115 776,811 216,304 21.78%
106 1,018,941 811,670 207,271 20.34%
107 1,036,304 811,359 224,945 21.71%
108 1,059,731 829,199 230,532 21.75%
109 1,079,648 815,100 264,548 24.50%
110 1,090,554 815,442 275,112 25.23%
111 1,108,569 834,537 274,032 24.72%

資料來源:行政院主計總處

3.台灣國人平均壽命及成長趨勢:

資料來源:內政部統計處

雖說最新的資料有受到疫情及人口老化影響,但在目前台灣國人的平均壽命中,男性大約為76-77歲,女性則約為84-84歲。這也表示說,如果我們65歲退休,至少還有10年以上到20年左右的餘命。因此我們還需要評估退休後餘命,還要至少準備幾年的退休金比較有保障。

4.收支、儲蓄、平均壽命的問題讓我們發現什麼?
假設參考上圖111年家庭消費支出是834,537元,每年可以存下274,032元。那我們試想要65歲退休,如果以準備到85歲作計算,還有20年的退休生活。因人的消費價值觀比較少有太大的變化(有的消費會有不同的週期,如小朋友長大後,可能會將省下來的錢轉為自己的休閒旅遊花費,因此可以用統一金額考慮),我們可以預估家庭消費支出834,537元 x 20年,所以假定退休後至少需要16,690,740元(約1,670萬)。

而他們以23歲開始工作到退休約有42年的準備期,照每年可以存下274,032元的話,那可以存下11,509,344元(約1,151萬)。這樣還有約500萬的財務缺口,需要靠退休金準備去彌補。而且還需要考量各種風險,以及實際上通貨膨脹的計算,以避免低估退休金準備的現象,而且,人生不是只有退休這個目標而已。

 

存退休金從目標設定開始

為了避免快要退休時,才開始面臨退休金不足的問題,我們反而應該及早開始做好準備。準備退休金有兩個關鍵,第一個是讓複利開始滾存;第二個是設定好具體的退休目標。

1.複利滾存的變化:
★每月定期定額10,000元,在複利報酬率7%下,不同時間累積金額的變化:

時間/
定期定額
5 10 20 30 40
10,000 690,089 1,657,974 4,919,459 11,335,294 23,956,213
20,000 1,380,177 3,315,948 9,838,918 22,670,589 47,912,427
30,000 2,070,266 4,973,921 14,758,377 34,005,883 71,868,640
40,000 2,760,355 6,631,895 19,677,836 45,341,177 95,824,854

如果25歲開始工作,每個月定期定額1萬元,投資複利報酬率7%的投資組合,預計65歲退休累積40年,可達到約2,400萬元。但如果是35歲才開始定期定額的話,到65歲退休只有30年,每個月定期定額需要2.1萬元左右,才能接近2,400萬元,這也表示晚10年開始投資每個月需要多存1.1萬元。

我們要知道,每個月能多存1.1萬元不單是數字問題,如果收入很難大幅提升的情況下,每月要多存錢會排擠到現在的生活品質。所以越早開始投資,承擔風險能力比較強,並且生活壓力也不會這麼大。

2.設定具體的退休目標:
我們可以先運用記帳軟體,記錄一下目前生活的消費型態。接著思考自己退休後的生活會有什麼樣的改變,有可能醫療預算要提高,治裝費用會不會下降,退休後會不會有幾年去哪個國家旅遊。就可以得出一個退休預算。

接著再以平均餘命去做計算後,就會得出一個大致需要多少退休金的結論。我們再去設定需要多少報酬率的投資組合及定期定額、單筆投入,能夠達成目標。如果無法達成的話,就需要開始調整收入、支出、目標,讓自己從中取捨現在與未來生活的平衡。

 

結論

越年輕開始準備退休計畫其實越有優勢,我們及早思考自己想要的生活型態,就更有彈性的調整空間,否則當時間不夠時,很多準備可能都緩不濟急。當然這些人生重大的財務決策,要考量的因素相對繁雜。有關協助客戶全方位考量財務決策的影響,歡迎與查爾獅或定方財務顧問免費預約30分鐘財務規劃諮詢流程,讓自己更早踏上理想人生的道路。

 


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