現在台灣人大多會在30歲前後結婚，當俗稱的「五子登科」(金子、妻子、孩子、房子、車子)到來的時候，感受的往往不只有喜悅，還有沉重的壓力。也因為壓力迫在眉睫，所以這些目標都是當下優先處理的事項。
當我們努力繳完房貸、車貸，把小孩養育到成年，卻發現在退休的前幾年，才能開始準備退休金，但退休金又是人生最大一筆的目標，在沒有時間的情況下，很難準備充足，於是只能遷就縮衣節食的退休生活，或指望子女孝養自己。
因為退休生活這個目標，與其他目標有比較大的時間差距，所以很容易被年輕時的自己忽略，也難以跟其他目標同時評估。但因為金額的龐大，以及退休時間的長度，我們反而更應該趁年輕，開始為退休金做準備。
我們工作時累積的退休金不夠支應退休生活
我們透過下面三張圖表討論收支、儲蓄、平均壽命的問題，發現大多數人可能面臨到退休金不夠的困境。
1.我們來看目前台灣受僱員工全年總薪資中位數：
因為收入及收入成長，是能不能存下錢的關鍵，有些食衣住行的基本支出其實不太容易調整，如果收入太低，要拼命節省支出是不太現實的。我們可以看到下表薪資中位數的增長，只維持跟通貨膨脹差不多的成長速度，雖然看起來收入變高，但生活支出其實也變高，並不太有實質的增長。
| 個人受僱員工全年薪資中位數表(單位：萬元) | |||
| 年度 | 總計 | 男 | 女 |
| 101年 | 44.2 | 47.9 | 40.1 |
| 102年 | 44.4 | 48.0 | 40.4 |
| 103年 | 45.4 | 49.0 | 41.8 |
| 104年 | 46.3 | 49.7 | 42.7 |
| 105年 | 46.4 | 49.7 | 43.1 |
| 106年 | 47.4 | 50.7 | 44.1 |
| 107年 | 49.0 | 52.1 | 45.6 |
| 108年 | 49.8 | 53.0 | 46.5 |
| 109年 | 50.1 | 53.2 | 46.8 |
| 110年 | 50.6 | 54.9 | 47.3 |
| 111年 | 51.8 | 55.7 | 48.1 |
資料來源：勞動部勞動統計查詢網
2.再來看一下平均每戶家庭可支配所得、消費及儲蓄狀態：
我們會發現國人收入跟支出成長的幅度差不多，儲蓄率大約都在20%出頭。雖說看起來存下的錢有變多，但尚未實現的人生各項目標，其實也會隨著通貨膨脹成長，譬如現在一台100萬的車，10年後等值的車需要約120萬左右。因此儲蓄金額這樣的成長速度，也並未讓未來的目標實現更輕鬆。
| 平均每戶家庭可支配所得、消費及儲蓄表(單位：元) | ||||
| 年度 | 可支配所得 | 消費支出 | 儲蓄 | 儲蓄率 |
| 101年 | 923,584 | 727,693 | 195,891 | 21.21% |
| 102年 | 942,208 | 747,922 | 194,286 | 20.62% |
| 103年 | 956,849 | 755,169 | 201,680 | 21.08% |
| 104年 | 964,895 | 759,647 | 205,248 | 21.27% |
| 105年 | 993,115 | 776,811 | 216,304 | 21.78% |
| 106年 | 1,018,941 | 811,670 | 207,271 | 20.34% |
| 107年 | 1,036,304 | 811,359 | 224,945 | 21.71% |
| 108年 | 1,059,731 | 829,199 | 230,532 | 21.75% |
| 109年 | 1,079,648 | 815,100 | 264,548 | 24.50% |
| 110年 | 1,090,554 | 815,442 | 275,112 | 25.23% |
| 111年 | 1,108,569 | 834,537 | 274,032 | 24.72% |
資料來源：行政院主計總處
3.台灣國人平均壽命及成長趨勢：
雖說最新的資料有受到疫情及人口老化影響，但在目前台灣國人的平均壽命中，男性大約為76-77歲，女性則約為84-84歲。這也表示說，如果我們65歲退休，至少還有10年以上到20年左右的餘命。因此我們還需要評估退休後餘命，還要至少準備幾年的退休金比較有保障。
4.收支、儲蓄、平均壽命的問題讓我們發現什麼？
假設參考上圖111年家庭消費支出是834,537元，每年可以存下274,032元。那我們試想要65歲退休，如果以準備到85歲作計算，還有20年的退休生活。因人的消費價值觀比較少有太大的變化(有的消費會有不同的週期，如小朋友長大後，可能會將省下來的錢轉為自己的休閒旅遊花費，因此可以用統一金額考慮)，我們可以預估家庭消費支出834,537元 x 20年，所以假定退休後至少需要16,690,740元(約1,670萬)。
而他們以23歲開始工作到退休約有42年的準備期，照每年可以存下274,032元的話，那可以存下11,509,344元(約1,151萬)。這樣還有約500萬的財務缺口，需要靠退休金準備去彌補。而且還需要考量各種風險，以及實際上通貨膨脹的計算，以避免低估退休金準備的現象，而且，人生不是只有退休這個目標而已。
存退休金從目標設定開始
為了避免快要退休時，才開始面臨退休金不足的問題，我們反而應該及早開始做好準備。準備退休金有兩個關鍵，第一個是讓複利開始滾存；第二個是設定好具體的退休目標。
1.複利滾存的變化：
★每月定期定額10,000元，在複利報酬率7%下，不同時間累積金額的變化：
| 時間／ 定期定額 |
5年 | 10年 | 20年 | 30年 | 40年 |
| 10,000 | 690,089 | 1,657,974 | 4,919,459 | 11,335,294 | 23,956,213 |
| 20,000 | 1,380,177 | 3,315,948 | 9,838,918 | 22,670,589 | 47,912,427 |
| 30,000 | 2,070,266 | 4,973,921 | 14,758,377 | 34,005,883 | 71,868,640 |
| 40,000 | 2,760,355 | 6,631,895 | 19,677,836 | 45,341,177 | 95,824,854 |
如果25歲開始工作，每個月定期定額1萬元，投資複利報酬率7%的投資組合，預計65歲退休累積40年，可達到約2,400萬元。但如果是35歲才開始定期定額的話，到65歲退休只有30年，每個月定期定額需要2.1萬元左右，才能接近2,400萬元，這也表示晚10年開始投資每個月需要多存1.1萬元。
我們要知道，每個月能多存1.1萬元不單是數字問題，如果收入很難大幅提升的情況下，每月要多存錢會排擠到現在的生活品質。所以越早開始投資，承擔風險能力比較強，並且生活壓力也不會這麼大。
2.設定具體的退休目標：
我們可以先運用記帳軟體，記錄一下目前生活的消費型態。接著思考自己退休後的生活會有什麼樣的改變，有可能醫療預算要提高，治裝費用會不會下降，退休後會不會有幾年去哪個國家旅遊。就可以得出一個退休預算。
接著再以平均餘命去做計算後，就會得出一個大致需要多少退休金的結論。我們再去設定需要多少報酬率的投資組合及定期定額、單筆投入，能夠達成目標。如果無法達成的話，就需要開始調整收入、支出、目標，讓自己從中取捨現在與未來生活的平衡。
結論
越年輕開始準備退休計畫其實越有優勢，我們及早思考自己想要的生活型態，就更有彈性的調整空間，否則當時間不夠時，很多準備可能都緩不濟急。當然這些人生重大的財務決策，要考量的因素相對繁雜。有關協助客戶全方位考量財務決策的影響，歡迎與查爾獅或定方財務顧問免費預約30分鐘財務規劃諮詢流程，讓自己更早踏上理想人生的道路。
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