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文章專欄

具備財商觀念,影響到有沒有財務自由的人生

  1. 老王他……
    老王今年65了,從小到大,老王的爸爸媽媽都告訴他,人這一生絕對不可以欠別人錢,也不要去想空想縫(台語),腳踏實地最實在,錢放在銀行定存最安穩。老王這一輩子也最自傲這一點,也不斷告誡他的家人,千萬要跟他一樣,一生勤儉持家。老王東西壞了捨不得丟,總覺得會有修好的那一天;平常捨不得吃大餐,覺得吃碗麵來盤蒜泥白肉就已經是難得的佳餚,這就是老王的日常。
  2. 小王他……
    小王剛滿23,是老王帶大的孫子。從小到大,天天聽著老王的嘮叨長大。要他節省他偏不,老王的節省都滿足在對小王的寵溺上面。小王想喝奶茶,老王就買一箱自己捨不得喝的奶茶;小王想跟朋友去吃王品,老王也顫顫巍巍的從零錢櫃中,數一數散落櫃中的鈔票,將鈔票整理後放到小王手中,還被小王數落那皺皺的錢拿出去沒面子。小王花錢大手大腳習慣了,覺得為什麼不好好把錢用在當下享受,找到投資機會就跟啊!沒有錢就借啊!反正總會有辦法的,再沒辦法,老王也會想辦法。

 

財商到底是什麼

我們常常聽人說過財商或者財務智商(Financial Quotient),又被簡稱做FQ。但說實在話,財商這兩個字,好像離自己的生活有一點遠。財商跟智商相似的地方在於,這是一種認知能力,以及認知的應用能力。不同的地方在於,財商是針對財務層面,因為財務的狀態,是我們生活的體現,我們有什麼財務決策、生活習慣、財務目標,都會影響到我們真正能過上什麼生活。我們的財務認知觀念、做財務決策的能力,都可能讓我們一生過著完全不同的生活,就像老王跟小王這一輩子的生活跟認知,會讓他們的生活截然不同。

原則上財商是看兩種能力的具備,在這兩個能力下又涵蓋許多層面:

  1. 財務基礎認知能力:
    (1)收入與支出的理解。
    (2)資產與負債、信用的理解。
    (3)風險觀念的理解。
    (4)投資觀念的理解。
    (5)財務結構、策略的理解。
    (6)金融工具的理解。
  2. 財務辨識及應用能力:
    (1)收入支出管理,記帳管理與預算式管理應用執行。
    (2)資產負債表應用,信用管理分析與運用。
    (3)判別風險應對方式,理解可以執行的策略。
    (4)判斷投資模式及建構投資組合。
    (5)財務全盤規劃管理,建立財務決策的判斷標準。
    (6)理解各種金融工具,分析與自己財務相關性,並運用適合自己的工具。

 

為什麼要關注財商

我們既然認知到在財務上,我們有不同的認知、不同的應用能力。這就會影響到我們做的每一個行為,最終會不會產生我們想要的結果。例如:

  1. 出社會做了4年的志願役,26歲好不容易存下60萬,想說貸款買一台自己喜歡的奧迪A3,覺得貸款的方式還買得起呀!27歲時交了個女朋友,想說30歲要結婚,結婚又想要有屬於自己的小窩。這件事能達成嗎?是不是發現財務狀況與目標都跟自己想的不太一樣。
  2. 在科學園區擔任工程師,同事之間也都有股票群組,想說自己收入也還不錯,跟著同事在股海裡面殺進殺出,雖說通常結果不好,但也換得了刺激跟興奮,反正下個月薪水就進來了。當發現到了50歲還是這種狀況,工作壓力對身體漸漸負荷過大,但還是沒有什麼儲蓄,一樣在股海浮沉,好像又快到退休年齡了,這時又該怎麼辦?

學習財商的目的就是讓自己具備判斷的能力,並且更能知道自己想要什麼樣的生活,以及需要制定什麼策略執行,並應對各種可能的風險,不使自己的決定把自己帶偏到不想去的地方,有不想要的結果。這個部分也可以參考Netflix影集《聰明生活經濟學》,來幫助我們更清楚會遇到什麼狀況,以及該如何調整應對。相關文章可參閱這篇文章《聰明生活經濟學-實現讓你滿意的生活》

 

如何提高財商

提高財商是一個需要長期累積的事情,就像我們從小學習的各種學科一樣,因此我們可以有一個流程順序,讓自己循序漸進提升財商。

  1. 閱讀:
    (1)在閱讀上先選擇建構財商觀念的書籍,這過程會讓自己理解財務的概念與原則,並開始釐清價值觀。
    (2)開始閱讀財務架構、風險管理、投資管理……等相關書籍,並從中分析互相影響的原因。
    這兩個階段可參閱這篇文章《建構財務觀念的七本書》
  2. 由淺入深的實作:
    我們不用從最艱深的學問開始,而是可以從簡單的部分出發,才漸漸具備理解深厚學問的基礎,往下一步前進。例如,我們可以先開始試著記帳,再開始試看看將紀錄的東西做成報表,接著分析行為的影響,再制定預算式收支管理的計畫 (在過程中可以跟書籍相應證) ,並且藉由校正來嘗試修正優化。在實作前或者過程中,相關的這些財務認知與應用能力,也可以參閱這篇文章《財商的10個重要觀念》

 

財商是一種對待金錢的觀念與態度

財商的提升,影響到我們是不是能夠財務自由,是不是能夠滿意自己的人生:

  1. 你對金錢的作為,決定了你的人生。
  2. 是你控制金錢,還是金錢控制你。
  3. 只要你願意,金錢可以成為你最好的朋友。
  4. 學會打理金錢和財務生活,耗費的不是智力,而是考驗你的決心。
  5. 學會理財,從認識自己開始。

 


延伸閱讀:

《財商的10個重要觀念》

《建構財務觀念的七本書》

別讓你的富足形單影隻-《富貴成雙》

《聰明生活經濟學-實現讓你滿意的生活》

 

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