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文章專欄

家庭支出分配怎麼做?家庭財務規劃助小資夫妻存第一桶金

金錢會是感情的殺手嗎?

小定跟小方從大學3年級就開始交往,他們經過了10年的愛情長跑終於修成正果,到現在已經結婚2年了,但原本以為生活會有的粉紅泡泡牆,卻逐漸斑駁掉漆,沒有人告訴他們,美好的粉紅色,其實是補土加上油漆粉刷上來的,隱藏在下面的壁癌跟裂痕隨著時間,終究還是會攤在小定跟小方的眼皮底下。

小定跟小方都是公司上班族,隨著婚後生活在一起,有些開銷需要一起考慮,越來越覺得錢總是不夠花,尤其擔心明年買房,及60歲到底能不能順利退休,又覺得錢永遠存不夠。這種心情影響到他們每次吃飯或出去玩時,常常為了花費而爭吵,總是覺得對方浪費錢買自己覺得不需要的東西,產生了許多的不愉快,甚至開始思考AA制會不會比較好(筆者:「AA」是「Acting Appointment」的縮寫,意思是活動的參與者事前約定「平均分擔所需費用」)?AA制至少大家眼不見為淨,但這仍然沒有解決常吵架的問題,小定跟小方開始擔心彼此的感情會不會因此變質。

1.小定跟小方生活的粉紅泡泡牆是甚麼?
(1)結婚後兩人可以順利買一棟自己喜歡的房。
(2)努力工作可以及早退休。
(3)每年都可以出國旅遊。
(4)已經決定不生小孩了,可以享受有品質的2人世界。

2.他們生活的壁癌跟裂痕又是甚麼?
(1)存錢沒那麼容易。
(2)雙方喜歡的東西不同,導致花錢時有爭吵。
(3)婚後買房壓力比想像中大。
(4)小定比較擔心退休,小方比較在意現在生活品質,價值觀不同導致花錢習慣也不一樣。

 

家庭現況盤點

小定與小方來做財務諮詢後,發現他們最大的問題點是:
雙方對目標沒有共識,就像兩個人在同一台車內,沒有說好要去哪裡,又都想要掌握方向盤,車自然無法抵達真正想去的地方。也因此他們決定進行財務規劃,將目標及想要的生活型態做好共識,設計往目標前進的執行方法,首先我們需要來盤點現況。(筆者:以下說明的金錢單位是新台幣的「元」)


★小定與小方收入表:收入雙方都還算穩定跟滿意

項目 小定 小方
  每月收入 年度收入 每月收入 年度收入
薪資收入 45,000 40,000
年終及三節 70,000 80,000
 
個人年度收入 610,000 560,000
家庭年度總收入 1,170,000


★小定與小方支出表:這是雙方最大的爭吵點

1.小定覺得小方花太多錢買包包跟鞋子。
2.小定覺得小方每個月去空中瑜珈很花錢。
3.小方覺得小定每個月氪金網路遊戲很花錢。
4.小方不喜歡小定花錢買Switch遊戲片跟訂閱Netflix看影片。

(小定氪金遊戲點數或Switch遊戲片約每月3,000元,及買Netflix畫質4K的高級方案390元;小方平常每個月10堂空中瑜珈課程4,500元,及定期買鞋或者包包每個月約5,000元)

項目 小定 小方
  每月支出 年度支出 每月支出 年度支出
飲食 6,000 10,500
治裝、化妝 3,000 500 96,000
水電瓦斯 2,000 1,500
通訊費 899 899
房租 8,000 8,000
交通 1,500 3,000 1,500 3,000
進修、書籍 2,000 5,000
運動休閒娛樂 3,390 4,500
醫療保健 5,000 350 2,000
雜支 700 800
紅白包、交際 1,500 6,000 1,500 10,000
公益 1,500
父母孝養 24,000 24,000
所得稅 9,200 8,500
勞健保 1,764 1,544
保費 60,000 20,000
 
個人年度支出 395,236 557,616
家庭年度總支出 952,852


★小定與小方資產負債表:沒有負債,有存了一筆錢預計買房

項目 小定 小方
  資產 負債 資產 負債
現金 600,000 200,000
其他 0 0
 
個人資產 600,000 200,000
家庭總資產 800,000


小定與小方人生目標:最在意並想達成的目標

1.在1年後買一棟600萬的房。
2.在1年後開始每年8萬的旅遊計畫,持續20年。
3.小定與小方預計60歲退休,並為25年的退休生活做準備,2個人每年96萬。

目標項目 小定 小方
  年度 一次性 年度 一次性
買房 3,000,000 3,000,000
年度旅遊20年 40,000 40,000
退休金 480,000 480,000

小定與小方是否能照原本生活模式達成各種目標?(筆者:需考量每年2%的通膨增加計算)

照生涯資產模擬顯然是無法達成的,小定與小方的確可以1年後買600萬的房,也能夠執行每年的8萬塊的旅遊計畫20年,但他們在60歲退休後,約66歲左右就會沒有錢滿足原有生活,勞保退休金及勞工退休金共每月領取59,854元,無法滿足原本80,000元的缺口,因此資產只能使用到66歲。

項目 小定 小方
  月退 一次性 月退 一次性
勞保退休金 19,878 0 21,013 0
勞工退休金 9,151 0 9,812 0
 
個人退休金 29,029 30,825
家庭總退休金 59,854
備註 1.勞工退休年金的領取年期,可以選擇領到80歲或領到84歲,因考量小定與小方打算準備退休金到85歲,所以選擇領到84歲。

2.勞保退休年金的請領依「符合請領年齡」為準,提前或延後領會有所增減,提前1年按給付金額減少4%,最多提前減少20%;延後1年按給付金額增加4%,最多增加20%。如65歲符合請領年齡,可提前60歲請領退休年金x 80%計算,也可延後到70歲請領退休年金 x 120%計算。

 

家庭計畫調整

經過與小定與小方討論調整方案,確認彼此的價值觀與優先順序後(筆者:討論會使雙方更明確哪些目標對自己更重要,而做出取捨的優先順序),做出以下的調整:

1.原本保費每年8萬塊做了調降,因保險是為了解決一但發生事故,是否會影響到生活的各種風險與責任問題,因此只買符合彼此需求的保險,在考量過後,買到適合的保險,並且保費下降到每年5.5萬。

2.考慮過現在買房對自身的壓力,並且溝通完夫妻間的買房需求到底是甚麼,決定延後5年買房,並且買房金額降低為500萬就可以符合需求。

3.延後5年退休,帶來的效益是每月增加23,525元的退休金,並且增加了5年的主動收入。

項目 小定 小方
  原本月退金額 延後5年月退金 原本月退金額 延後5年月退金
勞保退休金 19,878 28,396 21,013 29,816
勞工退休金 9,151 12,871 9,812 12,296
 
個人退休金 29,029 41,267 30,825 42,122
家庭總退休金

原有/現在

59,854 83,379
備註 1.勞工退休年金的領取年期,可以選擇領到80歲或領到84歲,因考量小定與小方打算準備退休金到85歲,所以選擇領到84歲。

2.勞保退休年金的請領依「符合請領年齡」為準,提前或延後領會有所增減,提前1年按給付金額減少4%,最多提前減少20%;延後1年按給付金額增加4%,最多增加20%。如65歲符合請領年齡,可提前60歲請領退休年金x 80%計算,也可延後到70歲請領退休年金 x 120%計算。

4.小定與小方溝通完後調整了支出,如果符合原本計畫的消費就可以執行,不符合的可以忍得住。小定下降氪金與遊戲支出為每個月1,600元,買Netflix改為標準方案330元;小方空中瑜珈不需調整,但每個月買鞋或包改成1年預算30,000元。在符合溝通預期,並且對雙方消費都有共識的情況下,夫妻反而不會輕易受到當下消費影響而爭吵,會爭吵的原因是因為不知道會對未來有甚麼影響,又覺得對方的消費對自己沒有價值。

5.當開始每個月都能夠有結餘,每年財務狀況都能越好轉時,才能建構長期的投資組合架構,而不是把投資當作賭一把的行為。依小定與小方的狀況考量,考量過投資的策略,建構退休前複利6%的組合,退休後因為主動收入減少而改為複利3%的組合(筆者:複利的概念是獲利不需要花掉,而是繼續滾入本金,隨著時間效益會越高。以100塊複利6%來說,10年是179塊、20年是321塊、30年是574塊,30年就有獲利接近6倍的效果。)。

調整後的結論

當跟小定與小方做出財務上的各種討論,也確實讓調整方案可以落實,我們就會知道規劃的結果,將他們的想法做出甚麼呈現。這也可以使他們決定如何去執行,也更清楚自己的價值觀是甚麼,並凝聚夫妻間的共識。

這時達到的效果就像是,兩個人在同一台車內,也說好去哪個目的地,不用去搶方向盤,駕駛與副駕駛都清楚我們要去哪裡,即便未來可能遇到各種狀況,就像是車禍、路況問題、塞車一樣,人生也都會有各種意外,但我們只是依照原本的規劃,而去修正路線及處理問題,仍然往著目標前進。

 

後記

小定與小方財務規劃了2年後,目前有對筆者反應最近的狀況。他們已經不用再為了花費而吵架,氪金跟購物不再是問題,因為彼此都清楚花錢會影響到甚麼目標或生活,計畫性的花費不會不敢花,沒計畫性的花費也能夠不衝動,照著計劃自然錢就存下來了。而且都是照自己價值觀去設計的,並不是痛苦的節省,反而有安心踏實的感覺往目標前進。

 


衍伸連讀:

《搭建通往夢想的橋樑,是為了讓自己更明白「選擇」》

《向左走向右走-小艾的人生抉擇》

《企業財務健檢:了解公司財務健康狀況,減少支出、提高公司獲利率》