Case
個案分享
【個案分享】
向左走向右走-小艾的人生抉擇
儘管右手遮在額頭上，強行突破手指縫的陽光，仍使得小艾睜不開眼睛，在人群中穿梭著進了捷運站，「緊握扶手，站穩踏階」不斷的重播，隨著魚貫而入的人群在電扶梯上緩緩移動，在關門鈴響的那一刻擠上了車，小艾總算鬆了口氣。
眼前的捷運進了站又離了站，尖峰時刻的轉乘大站，常令人聯想到魚網從海中拉起的那一瞬間，而自己不過是其中的一條。百無聊賴的向左看向右看，發現看到的人雖然長得都不一樣，但在這個時候卻又驚人的相似。
黑白相間的衣服配色，有些人在閉目養神，有些人聽著音樂，更多的人是當個低頭族，玩遊戲、傳line、看股票，彷彿享受著上班前最後一點點的小確幸，每天不斷重複著，上演，好似一場歌劇的固定班底。自己原來也是其中的一員，但自己好像只是個配角或背景，這不就跟前幾天看《富爸爸窮爸爸》提到的老鼠籠一樣嗎？即便等捷運的人每天目的地不一樣，但「生活」這個老鼠籠無處不在，誰是老鼠？
小艾的生活單純，出社會後也試了幾種不同類型的工作，因為自己的興趣在餐飲，所以走進了廚房後台，現在想來是自己真心喜愛，還是自然而然被生活推著走，好像也說不太上來。但小艾現在突然發現，廚房日常日復一日，也看似生活過得還行，今年35歲了，人生真的就只有這樣嗎？未來！好像有點不太敢奢望。
勾勒出自己想要的生活樣貌
在做財務規劃討論目標的時候，發現小艾的夢想其實也是大多數人的夢想，結婚、買房、退休、旅遊，並沒有甚麼不同，只是因為就算不去追求未來，未來反而向你靠近了，看起來很長遠的一段路，仔細一看，一個個的人生關卡卻已然擺在眼前，回頭發現已經走了這麼遠，好像經歷過很多，但最後手上還是什麼都沒有。
在經由討論、許多探討跟準備下，我們定好小艾要抵達的終點站，以及中途需要停靠的站別，規劃出一條屬於自己的山手線，人生的列車，啟動。
小艾希望按部就班地達成人生目標：
- 3年後準備結婚基金50萬，為步入美好婚姻做準備。
- 4年後開始希望每年都有一次旅遊計畫，預算5萬元，並且以年度跟次數彈性調整。
- 10年後希望準備一個舒適的家，預計購買820萬的房子。
- 希望60歲準備足夠的退休金到80歲，每個月52,000元。
確定現在的生活對未來的影響
◆ 收入
小艾的薪資結構單純，目前沒有其他額外收入，年薪約略在40萬。
◆ 支出
小艾物慾不高，生活也簡樸，跟父母同住對他而言也節省不少支出：
- 飲食費用有時外食，有時在家吃，每月約在8,000元。
- 為因應平時的理髮、衣褲、鞋跟包……等，各項討論總額每年18,000元。
- 每個月固定會有的手機通訊費700元。
- 因平時大多乘坐大眾交通工具，交通費每個月約落在1,500元。
- 小艾平時有看書的習慣，所以討論預計每年想看幾本書，來抓出預算每年3,200元。
- 小艾很喜歡日本文化，尤其勤練弓道並取得段位，在這個部分每個月花費1,500元加計一些小筆的娛樂費。
- 雖然現在還年輕，健康狀況沒甚麼大礙，但每年還是要考量可能會發生的健康問題，而至少預計一年3,000塊看診或相關費用。
- 小艾家中的雜支不太需要自己做太多準備，可能偶爾會幫家裡買些日用品，以及自己的一些文具或其他雜支，預計每年10,000元。
- 年度可能會有的紅白包加有時候的朋友聚餐，以小艾的生活模式估計一年4,000元。
- 孝養支出因為小艾的父母體恤小艾辛苦，所以目前只需要每年4,000元的過年紅包。
- 保險的保費支出因為都是爸爸早期買的保險，也都由爸爸這邊處理，也大多繳完費用了。
- 每個月必須要繳的最基本保障支出，健保費493元，勞保費732元。
◆ 資產
小艾雖然生活簡單，但平日的小開銷都沒有在記錄，沒有特別落實先存再用的觀念，都是處於存多花多，存少花少的狀況，所以來規劃時儲蓄是不到5萬塊的。
◆ 負債
幸運的是，小艾目前並沒有負債，也並沒有因為看似儲蓄不足，而去借貸做一些自己可能承擔不起的行為。
◆ 現況的檢視
小艾每年結餘可以存下16萬元，雖收入不高，但因為家裡的支持跟自己的節儉，也是可以有40%的儲蓄率，但是這樣的狀況無法達成未來目標跟現在生活的平衡：
- 只看遠期僅能滿足最基礎的退休生活。
- 只看近期要直到預計買房時間，原本的生活就無以為繼。
因此勢必需要作出調整，不能任由本能因為追求某個目標，卻導致其他的目標無法達成，甚至對生活產生影響。所以規劃讓小艾清楚，不同的方案跟調整對自己產生的影響，也更明白甚麼是自己滿意，並如果確實達成的話，生活樣態的圖像會是甚麼樣子。
財務規劃帶來的效益
後來製作的規劃報告書跟執行方案，依小艾的價值觀由三個方向變化，並依照專業判斷呈現各面向的問題與影響，最後討論小艾看完變化後，更喜歡甚麼樣的未來生活呈現，各有甚麼問題需要擔憂，小艾就有判斷的標準了。在這一刻，小艾有了選擇權，並也知道選了自己最喜歡的方向後，如何依照計畫做當下的執行，往自己設定的目標前進。
向左走跟向右走，小艾走在人生的岔路口，但因為畫好了人生的藍圖，知道了對自己的影響，就更能清楚自己喜歡左邊，還是右邊的風景。每天一樣要走去捷運站，相似的陽光看似沒那麼刺眼了，手不自禁的放下，即便等捷運時，小艾跟左右人群看似沒甚麼不同，但小艾知道已經不一樣了。一點一滴開始的改變就像原子習慣，人總是高估自己一年來可以達成的事，卻低估十年後可以完成的成就。十年後小艾將與沒有規劃的自己完全不同。這種踏實的感覺，你也是嗎？
