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個案分享

【個案分享】

年收破百萬,存款卻卡關?做好人生財務規劃,每年儲蓄多存下20%

收入高是美滿人生的保證嗎?

小方在台南科學園區某公司擔任工程師,收入待遇還不錯,親友也人人稱羨,想說現在自己也40歲了,而且並沒有很渴望一段婚姻,想著只有自己一個人的話,應該要有不錯的生活品質,把生活過得愉快是小方最在意的事。

小方一直以來維持差不多的生活型態,但卻在40歲時發現,自己的存款怎麼只有10萬元,於是他開始擔憂自己的未來,真的能像自己原本所想愉快過生活嗎?

 

小方現況盤點

  1. 小方年收入142萬。
  2. 小方年支出約114.6萬。
  3. 小方每年約可以存下27.4萬。
  4. 小方5年前買了700萬的房,當初貸款560萬,貸款年期30年,利率1.69%,每月還款19,842元,目前餘額約485萬。
  5. 小方目前存款10萬,保單價值準備金9萬。
  6. 小方剛買一台奧迪的新車200萬。

(筆者:以下說明的金錢單位是新台幣的「元」)

★小方收入表: 小方對收入還算滿意

項目 小方
  每月收入 年度收入
薪資收入 85,000  
年終及三節   350,000
其他補助   50,000
 
年度總收入 1,420,000

 

★小方支出表:這是存不下錢的最大原因

1.小方各項支出金額偏高,因為小方覺得自己收入不錯,應該要有比較好的生活品質,但這些消費習慣就像隱形支出,累積在日常花費上面,而且難以察覺。(參下圖支出表)

2.小方年度保費10萬,卻有6萬是儲蓄險,保費的配置上許多花費不是目前所必需的。

3.小方年度旅遊加休閒費用10萬,每年一個人的旅行是他很享受的一部分,但這也是一筆不小的支出。

項目 小方
  每月支出 年度支出
飲食 13,000  
治裝、化妝   20,000
水電瓦斯 1,300  
大樓管理費 3,000  
通訊費 799  
交通、車輛保養 1,500 20,000
進修、書籍 3,000  
運動休閒娛樂 1,000 100,000
醫療保健   12,000
雜支 2,000  
紅白包、交際 2,000 6,000
公益   10,000
家電、家具修繕   40,000
父母孝養 10,000 36,000
所得稅   74,040
房屋、地價稅   8,498
燃料、牌照稅   17,860
勞健保 2,413  
保費   100,000
貸款支出 19,842  
 
個人年度支出 1,146,446

收入支出表可以判斷自己怎麼累積財富,資產負債表則是累積的結果,金錢沒有不見,只是看它變成甚麼東西。但萬一累積太少,就會影響到生活以及未來目標能否達成。

 

★小方資產負債表:沒有太多現金結餘,負債僅一筆房貸

項目 小方
  資產 負債
現金 100,000  
保單現金價值 90,000  
房貸   5,600,000
 
個人生息資產/總負債 190,000 5,600,000
備註 因房跟車沒有打算變賣,這類自用資產不在這邊計算

 

小方人生目標:最在意並想達成的目標

1.工程師生活很爆肝,小方想要55歲退休,並為30年的退休生活做準備,每年78萬。

2.退休後能去南極跟北極旅遊,花費120萬。

3.再15年換一次車,想換奧迪高階一點的車款,準備300萬。

目標項目 小方
  年度 一次性
15年後換車   3,000,000
退休後南北極旅遊   1,200,000
退休金 780,000  

 

小方是否能照原本生活模式達成各種目標?(筆者:需考量每年2%的通膨增加計算)

小方寫完收入支出表,才知道自己花費比想像中多,也難怪存不下甚麼錢,做了財務規劃後,生涯資產模擬(如上圖)顯然是無法達成各項人生目標的。小方的確可以選擇55歲退休,也能在退休那年去南北極遊玩、買一部更喜歡的車。但在58歲左右就會沒有錢滿足原有生活,勞保退休金及勞工退休金共每月領取29,072元,無法滿足原本每月65,000元的缺口,因此資產只能使用到58歲。

項目 小方
  月退 一次性
勞保退休金 15,902  
勞工退休金 13,170  
個人退休金 29,072  
備註
  1. 勞工退休年金的領取年期,可以選擇領到80歲或領到84歲,因考量小方打算準備退休金到85歲,所以選擇領到84歲。
  2. 勞保退休年金的請領依「符合請領年齡」為準,提前或延後領會有所增減,提前1年按給付金額減少4%,最多提前減少20%;延後1年按給付金額增加4%,最多增加20%。如65歲符合請領年齡,可提前60歲請領退休年金x 80%計算,也可延後到70歲請領退休年金 x 120%計算。

 

小方人生計畫調整

經過與小方討論調整方案,確認自己的價值觀與優先順序後(筆者:討論會使小方更明確哪些目標對自己更重要,而做出取捨的優先順序),做出以下的調整,並確認目標都可以因為調整而達成:

1.原本保費每年10萬塊做了調降,因為保險的功能要解決的問題是,一旦發生事故,是否會影響到生活的各種風險與責任問題。所以需要調整成適合自己的保險,萬一發生事故需要負擔甚麼責任,再依自己的收入支出與資產負債狀況來確定保額,並衡量保費預算對整個人生的影響。

小方的儲蓄險需要減額繳清(筆者:減額繳清是指保單目前所累積的價值準備金,做為一次繳清的費用,改成保障內容、期間不變,僅保額降低,並且以後不需再繳費),並補足原本在失能、醫療、重大疾病、癌症治療……等的缺口,調整保險狀況後,保費反而下降到每年6萬。

2.延後5年退休,帶來的效益是每月增加6,687元的退休金,並且增加了5年的主動收入。

項目 小方
  月退 延後退休月退
勞保退休金 15,902 18,741
勞工退休金 13,170 17,018
個人退休金 29,072 35,759
備註
  1. 勞工退休年金的領取年期,可以選擇領到80歲或領到84歲,因考量小方打算準備退休金到85歲,所以選擇領到84歲。
  2. 勞保退休年金的請領依「符合請領年齡」為準,提前或延後領會有所增減,提前1年按給付金額減少4%,最多提前減少20%;延後1年按給付金額增加4%,最多增加20%。如65歲符合請領年齡,可提前60歲請領退休年金x 80%計算,也可延後到70歲請領退休年金 x 120%計算。

3.規劃調整了支出,因為可調整項目都是規劃討論時,自己衡量的選項,所以如果符合原本計畫的消費就可以執行,不符合的消費也可以忍得住,年支出減少78,000元,每年儲蓄多存下28.5%。
(1)旅遊休閒每年繳少20,000元。
(2)保健食品每年減少6,000元。
(3)進修與書籍費每年減少12,000元。
(4)保費每年減少40,000元。

4.退休換車改成奧迪同級價位的新車,目標預算減少100萬;原本退休後的南北極旅遊,決定改成只去北極,減少80萬的目標預算。

5.當開始每個月都能夠有結餘,每年財務狀況都能越好轉時,才能建構長期的投資組合架構,而不是把投資當作賭一把的行為。依小方的狀況而言,考量過投資適合自己的策略,建構退休前複利6%的組合,退休後因為主動收入減少而改為複利3%的組合(筆者:複利的概念是獲利不需要花掉,而是繼續滾入本金,隨著時間效益會越高。以100塊複利6%來說,10年是179塊、20年是321塊、30年是574塊,30年就有獲利接近6倍的效果。)。

★經由規劃調整後,所有目標都能夠達成:

 

調整後的結論

當與小方做出財務上的各種討論,確實地讓調整方案可以落實,我們就會知道規劃的結果,將他的想法做出甚麼具體呈現。這也可以使小方決定如何去執行,也更清楚自己的價值觀是甚麼,並在執行落實上依照設計進行,而且每年檢視各種狀況變化,是否需要調整,才有信心向著目標前進。

這時達到的效果就像是規劃旅遊一樣,我們明確知道自己想要的未來目的地在哪,如何設計路線、需要搭乘甚麼交通工具、做好旅途的準備。即便未來可能遇到各種狀況,如飛機延遲、車禍、天候路況問題、塞車……等,人生也都會有各種意外,但我們只是依照原本的規劃,而去修正路線及處理問題,仍然向著目的地前進。

 

後記

小方財務規劃了2年後,我們在每年的財務檢視過程中,小方有對筆者反應最近的狀況。小方規劃後知道每一個消費影響的是甚麼目標及生活,計畫性的花費不會不敢花,沒計畫性的花費也能夠不衝動,照著計劃自然錢就存下來了。而且都是照自己價值觀去設計的,並不是痛苦的節省,反而有安心踏實的感覺往目標前進。

也因為我們在設計財務規畫上,必須有比較保守的考量,這樣遇到各種特殊意外時,都能有比較彈性調整的空間。(筆者:生活預算高估一些、通貨膨脹比率設計高估一點、投資報酬率設計低估一點……等。)所以小方執行計畫後的資產累積,比預期積累更多,照目前超越執行進度的累積,很可能退休時的換車或者南極旅遊可以不需要妥協,能照原本自己最希望的模式進行。當周年財務檢視我們發現這件事的時候,都非常雀躍,也知道照著執行的計畫,都會有各種美麗的驚喜。

 


衍伸連讀:

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