Case
個案分享
【個案分享】
財務規劃應用
K的背景
K（化名）現職是一名作業員，在某科學園區區附近租房子，離開家鄉到外地工作。工作之餘，K的興趣愛好是手機及電腦遊戲，追追劇跟動畫電影。
在科學園區區擔任作業員的K，平均月入3萬，而在外租房工作，這樣子的收入讓自己備感吃力，即便已經很節省了，但很多未來的夢想仍然不敢去想像，更遑論計畫了。
而在K來諮詢後，我請他填寫收入支出表，以藉此了解他的消費習慣跟價值觀，並因此做出來對未來生活平衡的判斷基礎。以下是K的支出情形。
- 食：$8,000/月，因為租房子，K都外食，平均一餐吃不到$100甚至有時候為了省錢吃得更省，偶爾吃好一些或者喝個飲料小確幸。
- 衣：$3,000/年，他不常買衣服，對他來說這個3,000元其實是當不得不花錢買衣服時才會考量的。
- 住：$5,700/月，因為K需要在外地工作的因素，所以需要在外地租房子，而對租屋費用K希望節省一點，所以租了一間乾淨整潔符合自己需求的套房，房租$4,700。水電費也很擔心電費太貴，所以控制得還得宜，希望夏天不吹太久的冷氣，水電平均每個月$1,000。
- 行：$900/月，對K而言，平時生活圈都在公司附近，比較不會去不同縣市旅遊達，假日偶爾在附近走走，有時候回家鄉。
- 育：$10,000/年，K在平常工作之餘，仍然覺得需要安排時間以及學習的費用，來為提升自己的職能作準備。
- 樂：$3,000/月，對K而言，主要的娛樂其實不太花錢，比較有可能的花費是在手機遊戲上的花費，每個月花一點錢在手機遊戲上，對K來說會覺得在娛樂上會帶來比較多快樂。
- 醫：$450/月，平常不大需要看醫生，身體也尚稱健康，目前覺得這樣的支出是可以的，等到以後有考慮吃健康食品及健身再做費用上的調整。
- 通訊：$699/月，每月的手機電話費。
- 雜支：$1,000/月，這是一個平均值，這包含我們平時可能會買的生活上的消耗品，如洗衣精、文具、牙膏、牙刷、洗面乳、洗髮精、沐浴乳……等。
- 父母孝養：$2,000/年，因K的父母考量到K在外地工作，擔心開支比較大，希望不要給孩子太多的壓力，因此跟K說不需要給孝養費，每年只有收聊表孝心的 紅包$2,000。
- 全民健保：$405/月，健保的金額符合規定。
- 社會保險：$634/月，勞保的投保金額符合規定，至少有給一個合適的保障，有沒實際薪資跟投保薪資不合的問題。
- 保障型保險：$2,823/月，這是K自行去買的保險，主要是針對意外的問題解決，同時搭配還本的性質，是屬於偏儲蓄型的保險。
財務目標
經過跟K的討論，確定他想要達成的目標，那我們就依照他的收支表來做判斷基礎，以確定說這些目標對現在跟未來生活的影響。也才能確定該準備的數字是多少，而多少才夠。
- 創立副業：7年後想創立副業，若有機會的話甚至可能成為正業。目前要準備的金額是50萬。
- 整修老家：因為沒有想要自己買新屋的考量，想要在22年後，對老家作整修重建，預計要花200萬。
- 有品質的退休生活：依K的消費反映出的生活狀態，K想要在60歲退休，每個月要準備$53,349的退休金。
收支現況
依K的收入支出表看下來，一個月是存不到一萬塊的。在現有模式下會發現，即便K已經很節省了，但是上面的目標是無法全部達成的。
這時候收支表反應出來的價值觀跟生活方式就很重要，會藉由把這些需求用數字化的方式呈現出來，才能幫助K能夠去做決策跟執行。也才知道為什麼想要的可以忍、需要的可以等、必要的不能省。
但若沒有因為來自收支表的依據，我們很容易憑著感覺做事情而難以做出把錢花在刀口上，對所有的目標跟現況、未來跟現在的連結做一個完整的評估。
為了目標而做的調整
規劃上的調整主要有增加收入、減少支出、延後目標、降低目標、投資報酬率的調整，針對不同的方案，而對K的目標跟財務狀況作出模擬，也讓他更清楚如何選擇，以及藉此找出更適合且更喜歡的方案。
K在做完規劃後，就依此考量到覺得應該要有換工作的計畫以提升收入，甚至在支出上又可以在某些地方做出節省，某些目標則做出延後以及縮減金額的考量。而且開始做紀律性策略投資計畫。也讓K在思索不同的方案之下，在外地工作以及回去家鄉工作可能會產生的財務與目標的影響，做出模擬後，更知道自己會比較想要哪一種生活方式。
建議K要做該如何執行的計畫(編按：收支表跟資產負債表的重要，才能作出計畫)：
- 保險的調整建議：因為作好了收入支出表，才更明白自己的責任跟要保障的生活到底是甚麼，到底會是多少的花費。因此保障適合自己的保險，針對的是要問題解決，保障要夠達到100%需求，符合自己的預算。保險做到對、夠、好。
- A帳戶：因知道平常在過的生活要花費多少，又經過思考表示是自己可接受的生活方式做出調整，可以就每個月須要存入多少到這個生活帳戶，做剛剛好的支出。
- B帳戶：做好緊急預備金跟年度支出的計算，同時每個月應該要存入多少，跟要有多少緊急預備金，放在這個帳戶作準備。
- C帳戶：因保險、生活支出、年度支出都管理好，表示平時的生活已經考量在內。那就有結餘的部分進入C帳戶做投資準備，以做好現在跟未來生活平衡的連結。
這些調整聽起來簡單，但如果沒有因為規劃做一個全方位的討論跟思考，會不知道自己為什麼要這樣做，這也是為什麼要做收入支出表以及全方位生涯的理財規劃的重要性。
財務規劃不是別人要你怎麼做
財務規劃是我們討論了每個人想完成的目標，在判斷既有的現況，依此提供策略跟方法，才得以選擇適合自己的模式跟工具，並且不斷地檢視跟紀律執行。
因為跟K有多方面的討論，也才能做出符合他價值觀的規劃。財務規劃不是別人告訴你該怎麼做就怎麼做，相信如果是這樣，沒有人會執行的好。是因為我們把這些想法跟關聯性做一個清晰的整合跟呈現，我們才更知道自己想要怎麼做，想要的是甚麼，多少才夠。