Case
個案分享
【個案分享】
家庭支出分配怎麼做？家庭財務規劃助小資夫妻存第一桶金
金錢會是感情的殺手嗎？
小定跟小方從大學3年級就開始交往，他們經過了10年的愛情長跑終於修成正果，到現在已經結婚2年了，但原本以為生活會有的粉紅泡泡牆，卻逐漸斑駁掉漆，沒有人告訴他們，美好的粉紅色，其實是補土加上油漆粉刷上來的，隱藏在下面的壁癌跟裂痕隨著時間，終究還是會攤在小定跟小方的眼皮底下。
小定跟小方都是公司上班族，隨著婚後生活在一起，有些開銷需要一起考慮，越來越覺得錢總是不夠花，尤其擔心明年買房，及60歲到底能不能順利退休，又覺得錢永遠存不夠。這種心情影響到他們每次吃飯或出去玩時，常常為了花費而爭吵，總是覺得對方浪費錢買自己覺得不需要的東西，產生了許多的不愉快，甚至開始思考AA制會不會比較好(筆者：「AA」是「Acting Appointment」的縮寫，意思是活動的參與者事前約定「平均分擔所需費用」)？AA制至少大家眼不見為淨，但這仍然沒有解決常吵架的問題，小定跟小方開始擔心彼此的感情會不會因此變質。
1.小定跟小方生活的粉紅泡泡牆是甚麼？
(1)結婚後兩人可以順利買一棟自己喜歡的房。
(2)努力工作可以及早退休。
(3)每年都可以出國旅遊。
(4)已經決定不生小孩了，可以享受有品質的2人世界。
2.他們生活的壁癌跟裂痕又是甚麼？
(1)存錢沒那麼容易。
(2)雙方喜歡的東西不同，導致花錢時有爭吵。
(3)婚後買房壓力比想像中大。
(4)小定比較擔心退休，小方比較在意現在生活品質，價值觀不同導致花錢習慣也不一樣。
家庭現況盤點
小定與小方來做財務諮詢後，發現他們最大的問題點是：
雙方對目標沒有共識，就像兩個人在同一台車內，沒有說好要去哪裡，又都想要掌握方向盤，車自然無法抵達真正想去的地方。也因此他們決定進行財務規劃，將目標及想要的生活型態做好共識，設計往目標前進的執行方法，首先我們需要來盤點現況。(筆者：以下說明的金錢單位是新台幣的「元」)
★小定與小方收入表：收入雙方都還算穩定跟滿意
| 項目 | 小定 | 小方 | ||
| 每月收入 | 年度收入 | 每月收入 | 年度收入 | |
| 薪資收入 | 45,000 | 40,000 | ||
| 年終及三節 | 70,000 | 80,000 | ||
| 個人年度收入 | 610,000 | 560,000 | ||
| 家庭年度總收入 | 1,170,000 | |||
★小定與小方支出表：這是雙方最大的爭吵點
1.小定覺得小方花太多錢買包包跟鞋子。
2.小定覺得小方每個月去空中瑜珈很花錢。
3.小方覺得小定每個月氪金網路遊戲很花錢。
4.小方不喜歡小定花錢買Switch遊戲片跟訂閱Netflix看影片。
(小定氪金遊戲點數或Switch遊戲片約每月3,000元，及買Netflix畫質4K的高級方案390元；小方平常每個月10堂空中瑜珈課程4,500元，及定期買鞋或者包包每個月約5,000元)
| 項目 | 小定 | 小方 | ||
| 每月支出 | 年度支出 | 每月支出 | 年度支出 | |
| 飲食 | 6,000 | 10,500 | ||
| 治裝、化妝 | 3,000 | 500 | 96,000 | |
| 水電瓦斯 | 2,000 | 1,500 | ||
| 通訊費 | 899 | 899 | ||
| 房租 | 8,000 | 8,000 | ||
| 交通 | 1,500 | 3,000 | 1,500 | 3,000 |
| 進修、書籍 | 2,000 | 5,000 | ||
| 運動休閒娛樂 | 3,390 | 4,500 | ||
| 醫療保健 | 5,000 | 350 | 2,000 | |
| 雜支 | 700 | 800 | ||
| 紅白包、交際 | 1,500 | 6,000 | 1,500 | 10,000 |
| 公益 | 1,500 | |||
| 父母孝養 | 24,000 | 24,000 | ||
| 所得稅 | 9,200 | 8,500 | ||
| 勞健保 | 1,764 | 1,544 | ||
| 保費 | 60,000 | 20,000 | ||
| 個人年度支出 | 395,236 | 557,616 | ||
| 家庭年度總支出 | 952,852 | |||
★小定與小方資產負債表：沒有負債，有存了一筆錢預計買房
| 項目 | 小定 | 小方 | ||
| 資產 | 負債 | 資產 | 負債 | |
| 現金 | 600,000 | 200,000 | ||
| 其他 | 0 | 0 | ||
| 個人資產 | 600,000 | 200,000 | ||
| 家庭總資產 | 800,000 | |||
★小定與小方人生目標：最在意並想達成的目標
1.在1年後買一棟600萬的房。
2.在1年後開始每年8萬的旅遊計畫，持續20年。
3.小定與小方預計60歲退休，並為25年的退休生活做準備，2個人每年96萬。
| 目標項目 | 小定 | 小方 | ||
| 年度 | 一次性 | 年度 | 一次性 | |
| 買房 | 3,000,000 | 3,000,000 | ||
| 年度旅遊20年 | 40,000 | 40,000 | ||
| 退休金 | 480,000 | 480,000 | ||
★小定與小方是否能照原本生活模式達成各種目標？(筆者：需考量每年2%的通膨增加計算)
照生涯資產模擬顯然是無法達成的，小定與小方的確可以1年後買600萬的房，也能夠執行每年的8萬塊的旅遊計畫20年，但他們在60歲退休後，約66歲左右就會沒有錢滿足原有生活，勞保退休金及勞工退休金共每月領取59,854元，無法滿足原本80,000元的缺口，因此資產只能使用到66歲。
| 項目 | 小定 | 小方 | ||
| 月退 | 一次性 | 月退 | 一次性 | |
| 勞保退休金 | 19,878 | 0 | 21,013 | 0 |
| 勞工退休金 | 9,151 | 0 | 9,812 | 0 |
| 個人退休金 | 29,029 | 30,825 | ||
| 家庭總退休金 | 59,854 | |||
| 備註 |
1.勞工退休年金的領取年期，可以選擇領到80歲或領到84歲，因考量小定與小方打算準備退休金到85歲，所以選擇領到84歲。 2.勞保退休年金的請領依「符合請領年齡」為準，提前或延後領會有所增減，提前1年按給付金額減少4％，最多提前減少20％；延後1年按給付金額增加4％，最多增加20％。如65歲符合請領年齡，可提前60歲請領退休年金x 80%計算，也可延後到70歲請領退休年金 x 120%計算。 |
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家庭計畫調整
經過與小定與小方討論調整方案，確認彼此的價值觀與優先順序後(筆者：討論會使雙方更明確哪些目標對自己更重要，而做出取捨的優先順序)，做出以下的調整：
1.原本保費每年8萬塊做了調降，因保險是為了解決一但發生事故，是否會影響到生活的各種風險與責任問題，因此只買符合彼此需求的保險，在考量過後，買到適合的保險，並且保費下降到每年5.5萬。
2.考慮過現在買房對自身的壓力，並且溝通完夫妻間的買房需求到底是甚麼，決定延後5年買房，並且買房金額降低為500萬就可以符合需求。
3.延後5年退休，帶來的效益是每月增加23,525元的退休金，並且增加了5年的主動收入。
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項目 |
小定 |
小方 |
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原本月退金額 |
延後5年月退金 |
原本月退金額 |
延後5年月退金 |
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勞保退休金 |
19,878 |
28,396 |
21,013 |
29,816 |
|
勞工退休金 |
9,151 |
12,871 |
9,812 |
12,296 |
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|
個人退休金 |
29,029 |
41,267 |
30,825 |
42,122 |
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家庭總退休金 原有／現在 |
59,854 |
83,379 |
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備註 |
1.勞工退休年金的領取年期，可以選擇領到80歲或領到84歲，因考量小定與小方打算準備退休金到85歲，所以選擇領到84歲。 2.勞保退休年金的請領依「符合請領年齡」為準，提前或延後領會有所增減，提前1年按給付金額減少4％，最多提前減少20％；延後1年按給付金額增加4％，最多增加20％。如65歲符合請領年齡，可提前60歲請領退休年金x 80%計算，也可延後到70歲請領退休年金 x 120%計算。 |
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4.小定與小方溝通完後調整了支出，如果符合原本計畫的消費就可以執行，不符合的可以忍得住。小定下降氪金與遊戲支出為每個月1,600元，買Netflix改為標準方案330元；小方空中瑜珈不需調整，但每個月買鞋或包改成1年預算30,000元。在符合溝通預期，並且對雙方消費都有共識的情況下，夫妻反而不會輕易受到當下消費影響而爭吵，會爭吵的原因是因為不知道會對未來有甚麼影響，又覺得對方的消費對自己沒有價值。
5.當開始每個月都能夠有結餘，每年財務狀況都能越好轉時，才能建構長期的投資組合架構，而不是把投資當作賭一把的行為。依小定與小方的狀況考量，考量過投資的策略，建構退休前複利6%的組合，退休後因為主動收入減少而改為複利3%的組合(筆者：複利的概念是獲利不需要花掉，而是繼續滾入本金，隨著時間效益會越高。以100塊複利6%來說，10年是179塊、20年是321塊、30年是574塊，30年就有獲利接近6倍的效果。)。
調整後的結論
當跟小定與小方做出財務上的各種討論，也確實讓調整方案可以落實，我們就會知道規劃的結果，將他們的想法做出甚麼呈現。這也可以使他們決定如何去執行，也更清楚自己的價值觀是甚麼，並凝聚夫妻間的共識。
這時達到的效果就像是，兩個人在同一台車內，也說好去哪個目的地，不用去搶方向盤，駕駛與副駕駛都清楚我們要去哪裡，即便未來可能遇到各種狀況，就像是車禍、路況問題、塞車一樣，人生也都會有各種意外，但我們只是依照原本的規劃，而去修正路線及處理問題，仍然往著目標前進。
後記
小定與小方財務規劃了2年後，目前有對筆者反應最近的狀況。他們已經不用再為了花費而吵架，氪金跟購物不再是問題，因為彼此都清楚花錢會影響到甚麼目標或生活，計畫性的花費不會不敢花，沒計畫性的花費也能夠不衝動，照著計劃自然錢就存下來了。而且都是照自己價值觀去設計的，並不是痛苦的節省，反而有安心踏實的感覺往目標前進。
衍伸連讀：
《企業財務健檢：了解公司財務健康狀況，減少支出、提高公司獲利率》